التمويل العقاري للأجانب في الإمارات 2026

تُقرض بنوك الإمارات غير المقيمين: 50-60% من قيمة المسكن الجاهز لمدة تصل إلى 25 عامًا بفائدة 4.85-5.5% سنويًا. والرسوم وعمولة الوسيط، 6-7% من السعر، تُدفع من أموالك الخاصة فقط.

نعم. تمنح بنوك الإمارات التمويل العقاري لغير المقيمين دون تأشيرة إقامة: 50-60% من قيمة المسكن الجاهز لمدة تصل إلى 25 عامًا. والفائدة الثابتة لمدة 3-5 سنوات 4.85-5.5% سنويًا في 2026. والشقة المرهونة تؤهل لتأشيرة المستثمر.

الإمارات من الأسواق القليلة التي يُقرض فيها البنك أجنبيًا لا يعيش في البلد وليس له دخل فيه. ويحصل غير المقيم على أقل من المقيم: 50-60% من قيمة المسكن الجاهز مقابل 80%. والشقة نفسها هي الضمان، والدرهم مربوط بالدولار، فلا مخاطر عملة لمن يكسب بالدولار.

أهم ما يجب معرفته قبل التقديم: البنك لا يموّل رسوم الشراء. فإلى جانب الدفعة الأولى تحتاج 6-7% أخرى من السعر من أموالك الخاصة. وفيما يلي: أي البنوك تعمل مع غير المقيمين، وما الدخل المطلوب، وكيف تسير الصفقة، وأي تأشيرة تمنحها الشقة المرهونة.

أي البنوك تُقرض الأجانب في الإمارات

حد القرض للمقيمين يضعه المصرف المركزي: يحصل الأجنبي المقيم على ما يصل إلى 80% من قيمة المسكن الأول الذي تقل قيمته عن $1.4 مليون، وحتى 70% فوق ذلك، وحتى 60% على المسكن الثاني، وحتى 50% على العقار قيد الإنشاء. أما لغير المقيمين فتضع البنوك حدًا أدنى بنفسها، ولا يُموَّل العقار قيد الإنشاء بأكثر من 50%.

تُثبَّت الفائدة لمدة 1-5 سنوات ثم تصبح متغيرة: سعر الفائدة بين بنوك الإمارات لثلاثة أشهر مضافًا إليه هامش البنك، ويبلغ نحو نقطتين. وقبل انتهاء الفترة الثابتة يمكن نقل القرض إلى بنك آخر.

يعمل التمويل الإسلامي دون فائدة: يشتري البنك الشقة ويبيعها لك بالتقسيط بهامش ربح معروف مسبقًا، أو يؤجرها لك مع خيار التملك. والقسط مماثل لقسط التمويل العقاري العادي.

متطلبات الدخل والمستندات

ينظر البنك إلى الدخل في الخارج: شهادة راتب وكشوف حساب لستة أشهر، أو حسابات الشركة لسنتين لصاحب العمل، وتقرير ائتماني من بلد إقامتك. والحد الأدنى للدخل من $4,100 شهريًا، ومن $6,900 في بعض البنوك.

يجب ألا تتجاوز أقساط جميع القروض، ومنها التمويل العقاري المقبل، نصف الدخل. ويُسدَّد القرض قبل بلوغ المقترض 65 عامًا، أو 70 عامًا لصاحب العمل.

مستندات طلب التمويل:

• جواز السفر وإثبات العنوان في بلد إقامتك
• شهادة الراتب وعقد العمل، أو مستندات شركتك وحساباتها
• كشوف حسابك المصرفي الشخصي لستة أشهر
• تقرير ائتماني من بلد إقامتك
• بيانات القروض والأصول الأخرى
• مذكرة التفاهم على الشراء أو عقد المطوّر
• نسخة من سند ملكية البائع

احصل على الموافقة المبدئية قبل اختيار الشقة: فهي سارية 60-90 يومًا وتبيّن المبلغ الذي يمكنك الاعتماد عليه. ويُدفع العربون، عادة 10% من السعر، بعد ذلك.

كيف يتم الشراء بالتمويل العقاري: الخطوات

1. قدّم مستندات الدخل واحصل على الموافقة المبدئية على المبلغ.
2. اختر الشقة، ووقّع مذكرة تفاهم مع البائع، وادفع العربون.
3. يطلب البنك تقييم العقار ويصدر عرضه النهائي.
4. وقّع اتفاقية القرض وافتح حسابًا في البنك للأقساط.
5. احصل على شهادة عدم ممانعة من المطوّر للبيع.
6. سجّل نقل الملكية والرهن في مكتب أمين التسجيل التابع لدائرة الأراضي: يسلّم البنك البائع الشيكات، ويتسلّم المشتري سند الملكية.

من الموافقة إلى التسجيل تمضي 4-6 أسابيع. وإذا كان على البائع تمويل عقاري خاص به، يُسدَّد أولًا، ما يضيف أسبوعًا أو أسبوعين.

يستطيع غير المقيم إتمام الصفقة بتوكيل، لكن الحساب المصرفي والتوقيع على اتفاقية القرض يتطلبان الحضور شخصيًا.

تكاليف الشراء والتملك

منذ 1 فبراير 2025 لم تعد البنوك تموّل رسم دائرة الأراضي ولا عمولة الوسيط. فعلى شقة بسعر $410,000 يبلغ ذلك نحو $16,400 ونحو $8,200 مع الضريبة، تُدفع من أموالك الخاصة مع الدفعة الأولى. ومع تسجيل الرهن والتقييم ورسم البنك تصل التكاليف إلى 7-8% من السعر.

عند السداد المبكر الكامل يتقاضى البنك ما لا يزيد على 1% من الرصيد، بحد أقصى $2,800. ويدفع المالك رسم خدمة سنويًا للمبنى؛ ولا توجد في البلد ضريبة عقارية ولا ضريبة على دخل الإيجار للأفراد.

الأسعار وإجراءات الشراء في مقالة شراء شقة في دبي، واختيار العقار في صفحة العقار في الإمارات للأجانب.

هل يمنح شراء عقار الإقامة في الإمارات

نعم. منذ 29 أبريل 2026 تؤهل أي شقة جاهزة مملوكة ملكية فردية لتأشيرة مستثمر لسنتين. والمسكن الذي تقيّمه دائرة الأراضي بـ $550,000 أو أكثر يؤهل للتأشيرة الذهبية لعشر سنوات.

والتمويل العقاري لا يعيق ذلك: العقارات المرهونة والمشتراة بالتقسيط تؤهل للتأشيرة الذهبية، ويصدر البنك خطاب موافقة لذلك. والمعتبر تقييم دائرة الأراضي لا سعر العقد. التفاصيل في مقالة التأشيرة الذهبية في الإمارات.

من يحصل على التمويل العقاري: القواعد حسب الجنسية

يسمح القانون للأجانب من أي دولة بشراء المساكن في مناطق التملك الحر. لكن لكل بنك قائمته من الدول التي يُقرض المقيمين فيها بصفتهم غير مقيمين: ويُرفض المقترضون من الدول الخاضعة لعقوبات دولية ومن الدول عالية المخاطر.

تُقرض بنوك الإمارات المواطنين الروس بشكل انتقائي ومع تدقيق مشدد: تسأل عن مصدر الأموال وعن البنوك التي يمر عبرها الدخل. والتحويلات من روسيا تتأخر، لذا الأفضل دفع الدفعة الأولى والأقساط من حساب في بلد ثالث أو في الإمارات. نختار البنك المناسب لجوازك وبلد دخلك قبل دفع العربون.

البديل: خطط التقسيط من المطوّر

خطة سداد المطوّر هي الطريقة الرئيسية لشراء عقار قيد الإنشاء دون بنك. والمخطط المعتاد: 10-20% عند الحجز، ودفعات حسب مراحل البناء، والباقي عند التسليم؛ ويضيف بعض المطوّرين 2-5 سنوات من الأقساط بعد التسليم، دون فائدة ودون التحقق من الدخل.

تذهب الدفعات فقط إلى حساب الضمان الخاص بالمشروع في بنك، ويُسجَّل العقد لدى دائرة الأراضي بالرسم نفسه 4%. ويصدر سند الملكية بعد السداد الكامل أو مع إشارة إلى الدين، لذا تحقق مسبقًا متى تُعد الشقة جاهزة لأغراض التأشيرة.

هذا الموضوع في بلدان أخرى

التمويل العقاري للأجانب في بلدان أخرى:

• التمويل العقاري للأجانب في جورجيا 2026
• التمويل العقاري للأجانب في صربيا 2026
• التمويل العقاري للأجانب في كازاخستان 2026
• التمويل العقاري للأجانب في تركيا 2026
• التمويل العقاري للأجانب في إسبانيا 2026
• التمويل العقاري للأجانب في تايلاند 2026
• التمويل العقاري للأجانب في أرمينيا 2026

عن هذا البلد:

• شراء شقة في دبي: الأسعار والتكاليف والإقامة
• العقار في الإمارات للأجانب
• التأشيرة الذهبية في الإمارات
• الإمارات: الإقامة والضرائب والحياة
• الضرائب في الإمارات
• الحياة في دبي: التكلفة والأحياء
• حساب مصرفي شخصي في الإمارات

الأسئلة الشائعة