Gesundheitsversorgung in Europa: was man zur Krankenversicherung wissen muss

Planen Sie einen Umzug ins Ausland, ist es unerlässlich zu verstehen, wie das Gesundheitssystem in Ihrem Zielland funktioniert. Europa bietet einige der besten medizinischen Versorgungen der Welt, doch die Zugangsbedingungen und die Kosten der Versicherung unterscheiden sich von Land zu Land stark. In diesem Artikel sehen wir uns die Gesundheitssysteme Deutschlands, Frankreichs, Spaniens und Italiens genauer an.

Deutschland

Rund 90 % der Bevölkerung sind über gesetzliche Krankenkassen versichert, der Rest über private Versicherungen.

Gesetzliche Versicherung (GKV)

Die gesetzliche Krankenversicherung ist in Deutschland für alle Pflicht, die weniger als 66.600 € im Jahr verdienen (Zahlen von 2024). Die Beiträge zum gesetzlichen System werden als Prozentsatz des Einkommens berechnet (rund 14–15 %) und zwischen Arbeitnehmer und Arbeitgeber geteilt.

Wer etwa 3.500 € im Monat verdient, zahlt rund 525 € im Monat in die GKV, wovon der Arbeitgeber etwa die Hälfte trägt.

Private Versicherung (PKV)

Eine private Krankenversicherung steht allen offen, die über der Schwelle verdienen, sowie Freiberuflern und Unternehmern.

Für einen jungen Menschen ohne chronische Erkrankungen kann eine private Versicherung zwischen 250 € und 700 € im Monat kosten. Menschen über 50 oder mit chronischen Krankheiten zahlen möglicherweise mehr als 1.000 € im Monat.

Frankreich

Das französische System verbindet eine öffentliche Versicherung, die bis zu 70 % der medizinischen Kosten deckt, mit einer privaten Zusatzversicherung (Mutuelle), die den Rest übernimmt.

Öffentliche Versicherung

Alle Einwohner Frankreichs müssen sich nach drei Monaten im Land bei der Sécurité Sociale anmelden. Der Großteil der medizinischen Kosten wird vom Staat getragen. Ein Besuch beim Hausarzt kostet etwa rund 25 €, wovon die öffentliche Versicherung 17,5 € deckt.

Die Beiträge zur Sécurité Sociale betragen rund 8 % des Einkommens und sind bereits in den Lohnabgaben enthalten. Bei 40.000 € im Jahr sind das rund 3.200 € im Jahr oder etwa 267 € im Monat.

Private Versicherung (Mutuelle)

Eine Mutuelle wird meist abgeschlossen, um die 30 % zu decken, die der Staat nicht trägt. Sie ist für vollen Schutz bei Krankenhausaufenthalten oder komplexen Behandlungen unerlässlich.

Spanien

Spanien bietet sowohl öffentliche als auch private Krankenversicherung, was das System für Einheimische wie für Zuzügler zugänglich macht.

Öffentliche Versicherung (SNS)

Das öffentliche Gesundheitssystem SNS wird über Steuern finanziert und gibt Einwohnern kostenlosen Zugang zu wesentlichen medizinischen Leistungen.

Arbeitgeber zahlen Beiträge von rund 28 % des Gehalts eines Beschäftigten, wovon ein Teil in die Gesundheitsversorgung fließt. Beschäftigte zahlen für die öffentliche Versicherung meist nicht direkt, außer Selbstständige, deren Beiträge zwischen 200 € und 300 € im Monat liegen können.

Private Versicherung

Viele Zuzügler und Einheimische wählen eine private Krankenversicherung für schnelleren Zugang zu Ärzten und Fachärzten. Für einen Erwachsenen kann eine private Versicherung je nach Leistungsumfang zwischen 40 € und 200 € im Monat kosten.

Italien

Auch Italiens Gesundheitssystem ist in öffentlich und privat geteilt.

Öffentliche Versicherung (Servizio Sanitario Nazionale, SSN)

In Italien haben alle Einwohner – auch Ausländer mit Aufenthaltserlaubnis – Anspruch auf Zugang zum öffentlichen Gesundheitssystem SSN. Für Angestellte zahlt der Arbeitgeber die Beiträge (rund 10 % des Gehalts). Für Studierende, Rentner und Nichterwerbstätige können die Beiträge minimal sein oder ganz entfallen. Selbstständige zahlen möglicherweise rund 1.500 € im Jahr.

Eine private Versicherung kann je nach Alter und Gesundheit zwischen 50 € und 300 € im Monat kosten.

Das Fazit

Die Gesundheitsversorgung in Europa bietet Zugang zu hochwertigen medizinischen Leistungen. In den meisten Ländern deckt das öffentliche System die Grundlagen ab, für ein umfassenderes Leistungsspektrum – einschließlich Facharztbehandlung und Krankenhausaufenthalten – lohnt sich aber eine private Versicherung. Die Kosten unterscheiden sich je nach Land, Alter und Gesundheit, rechnen Sie die voraussichtlichen Ausgaben also vorab durch und wählen Sie den Tarif, der zu Ihnen passt.

Zahlen 2026: Deutschland

Ab dem 1. Januar 2026 liegt die Schwelle, ab der ein Arbeitnehmer die gesetzliche Krankenversicherung zugunsten einer privaten verlassen darf, bei 77.400 € im Jahr, etwa 86.800 $. Die Beiträge werden auf Einkommen bis 69.750 € im Jahr berechnet, etwa 78.200 $. Der allgemeine Beitragssatz beträgt 14,6 % plus einen Zusatzbeitrag, den jede Kasse selbst festlegt; der bundesweite Durchschnitt liegt 2026 bei 2,9 %. Arbeitnehmer und Arbeitgeber teilen sich den Beitrag, daher zahlt der Arbeitnehmer selbst bei hohem Gehalt höchstens etwa 509 € im Monat, rund 570 $.

Spanien: öffentliche Versorgung über eine Sondervereinbarung

Wer weder über Arbeit noch über die Familie Anspruch auf öffentliche Gesundheitsversorgung hat, kann eine Sondervereinbarung mit dem Gesundheitssystem abschließen. Sie müssen mindestens ein Jahr in Spanien gelebt haben und bei der Gemeinde gemeldet sein. 2026 kostet die Vereinbarung 68 $ im Monat (60 €) unter 65 und 176 $ im Monat (157 €) ab 65 und gibt Zugang zum Grundpaket der öffentlichen Gesundheitsleistungen.

Italien: freiwillige Anmeldung beim Gesundheitsdienst

Ausländer, die in Italien leben, aber nicht kraft Gesetzes beim Gesundheitsdienst angemeldet sind, etwa Menschen, die von eigenen Einkünften leben, können sich freiwillig anmelden. Seit 2024 richtet sich der Jahresbeitrag nach den Einkünften des Vorjahres aus Italien und dem Ausland, mit einem Minimum von 2.000 € im Jahr, etwa 2.250 $. Studierende ohne Unterhaltsberechtigte oder Einkommen zahlen pauschal 700 € im Jahr, etwa 785 $. Der Beitrag gilt für ein ganzes Kalenderjahr und kann nicht rückwirkend gezahlt werden.

Versicherung beim Umzug: wie Murblz hilft

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