Услуги · Лицензии и специальные услуги

Открыть счёт в платёжной системе: Wise, Revolut и аналоги

Обновлено 3 октября 2026

Деньги в Wise не застрахованы, а россиянам без ВНЖ в ЕС европейские организации электронных денег закрыты с октября 2025 года. Разбираем, когда счёт в платёжной системе всё равно выгоднее банка, какие системы берут нерезидентов и компании и где у таких счетов слабые места.

Деньги на балансе Wise, Payoneer или Paysera - не вклад. Если платёжная организация разорится, государство их не компенсирует: вернут только то, что компания успела отложить на отдельный защищённый счёт. Британское Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA) посчитало, что у платёжных компаний, обанкротившихся с 2018 по 2023 год, в среднем не хватало 65% денег, которые они были должны пользователям.

И всё же без таких счетов сегодня не обходятся ни фрилансеры, ни интернет-магазины, ни холдинговые компании. Организация электронных денег открывает мультивалютный счёт с международным номером счёта обычно за дни, а не за месяцы, и берёт тех, кого консервативный банк даже не станет рассматривать: нерезидентов, молодые компании, удалённых специалистов.

С октября 2025 года эта дверь закрылась для граждан России без ВНЖ в ЕС. 19-й пакет санкций запретил европейским платёжным организациям выпускать электронные деньги и карты гражданам и резидентам России. Исключение - те, у кого есть гражданство или вид на жительство в ЕС, Европейской экономической зоне (ЕЭЗ: страны ЕС плюс Норвегия, Исландия и Лихтенштейн) или Швейцарии. Ниже - кому счёт в организации электронных денег действительно заменит банк, какие системы открывают нерезидентам, что изменилось для россиян, белорусов и украинцев и где у этих счетов слабые места.

Что такое организация электронных денег и чем счёт в платёжной системе отличается от банковского

Главное отличие - в том, что происходит с деньгами. Банк принимает вклад и может выдавать эти средства в кредит. Организация электронных денег выпускает электронные деньги: когда на счёт приходит $1 000, организация записывает на баланс $1 000 электронных денег, а сами деньги обязана держать отдельно от своих, на защищённом счёте в банке или в надёжных ликвидных активах. Этот механизм называется safeguarding (защита средств пользователей).

В ЕС правила для организации электронных денег задаёт директива 2009/110/EC об электронных деньгах. Статья 11 обязывает выкупать электронные деньги по номиналу в любой момент: вывести $1 000 можно в любой день, и это должна быть ровно $1 000. Статья 12 запрещает платить проценты за то, что деньги лежат на балансе. Кредитовать за счёт денег пользователей организации электронных денег тоже не может.

Разница в капитале объясняет многое. Порог входа у организации электронных денег в 14 раз ниже, чем у банка, поэтому в Европе их много, и качество у них разное. Рядом с лидерами рынка работают небольшие компании, у которых запас прочности заметно меньше.

Не все известные финтех-бренды - организации электронных денег. Revolut в ЕЭЗ обслуживает клиентов через Revolut Bank UAB, литовский банк с лицензией Европейского центрального банка и Банка Литвы. Вклады там застрахованы литовским государственным фондом до $120 000. В Великобритании Revolut 11 марта 2026 года получил полную банковскую лицензию: Управление пруденциального регулирования разрешило ему выйти из режима ограниченной лицензии, в котором компания работала с июля 2024 года.

Кому подходит счёт в платёжной системе

Организация электронных денег выигрывает у банка там, где важны скорость, валюты и платежи из разных стран, а не хранение крупных сумм. Типичные ситуации такие.

• Фриланс и удалённая работа. Заказчики из США и Европы платят в долларах и евро, а деньги нужно быстро конвертировать и тратить по карте в стране проживания.
• Интернет-торговля. Маркетплейсы и платёжные шлюзы выплачивают выручку на счета в организации электронных денег, а поставщикам в Китае или Турции нужно платить в их валюте.
• Молодая компания. Банк в стране регистрации может проверять заявку месяцами, а платить подрядчикам и получать деньги от первых покупателей нужно уже сейчас.
• Холдинг или компания в другой стране. Для компании в Великобритании, ОАЭ или Гонконге организация электронных денег часто становится вторым счётом, который страхует от блокировки основного банка.
• Переезд. Пока местный банк не открыл счёт, организация электронных денег позволяет получать зарплату, платить аренду и держать деньги в нескольких валютах.

Хуже всего организация электронных денег подходит для хранения сбережений и для бизнеса, которому нужны кредиты, гарантии, аккредитивы или работа с наличными. Для этого нужен банк: подробно о вариантах - в нашем разборе как открыть счёт в зарубежном банке в 2026 году и в разделе личные счета за рубежом.

Какие платёжные системы открывают счёт нерезидентам

Нерезидент для организации электронных денег - тот, кто живёт не в стране регистрации платёжной организации. Большинство крупных организаций электронных денег открывают счета жителям десятков стран, но у каждой свой список разрешённых стран, гражданств и видов бизнеса. И этот список меняется: после новых санкций или претензий регулятора целые группы пользователей теряют доступ за месяц-два.

Это четыре самых известных имени, но не единственные варианты. Мы работаем с 49 платёжными системами: среди них есть организации электронных денег, которые специализируются на компаниях из определённых стран, на электронной торговле или на бизнесе с повышенным риском по меркам комплаенса (проверки клиентов на соответствие требованиям законов о противодействии отмыванию денег). Подбор идёт от профиля: гражданство, страна жительства, страна компании, валюты, обороты и контрагенты.

Литовский международный номер счёта у многих организаций электронных денег - не повод для отказа контрагента. Статья 9 регламента ЕС 260/2012 о единой зоне платежей в евро (единая зона платежей в евро) запрещает требовать, чтобы счёт плательщика или получателя был открыт в определённой стране ЕС. Отказ принять платёж со счёта с чужим кодом страны называется дискриминацией по международному номеру счёта, и Еврокомиссия прямо признаёт такую практику нарушением.

Можно ли россиянам открыть Wise, Revolut или Payoneer в 2026 году

Гражданину России без ВНЖ в ЕС европейская платёжная система счёт с электронными деньгами открыть не может: это прямо запрещено. Регламент ЕС 2025/2033, 19-й пакет санкций, принятый 23 октября 2025 года, дополнил статью 5b(2) регламента 833/2014 тремя запретами для граждан России, жителей России и российских компаний:

• криптовалютные услуги;
• выпуск платёжных инструментов, то есть карт, а также эквайринг (приём оплаты картами) и инициирование платежей через сторонние сервисы;
• выпуск электронных денег, на котором и построен счёт в любой организации электронных денег.

Исключения записаны в статье 5b(3). Запрет не касается граждан стран ЕС, ЕЭЗ и Швейцарии, а также тех, у кого есть временный или постоянный вид на жительство в ЕС, ЕЭЗ или Швейцарии. Еврокомиссия в разъяснениях от 13 марта 2026 года уточнила, что сюда обычно относится и национальная виза D (долгосрочная виза для учёбы, работы или воссоединения семьи), если владелец зарегистрировался по месту жительства.

Сколько живёт ВНЖ, тоже важно. Новую карту можно выпустить, только если вид на жительство действует весь срок действия карты: при ВНЖ на год пятилетнюю карту не выпустят. Перевыпуск и продление старых карт тоже считаются выпуском. Запрет распространяется и на дополнительные карты, и на корпоративные карты на имя гражданина России, даже если счёт принадлежит компании в ЕС.

Как это выглядит на практике, показала Wise. Компания заблокировала физические и виртуальные карты клиентам с гражданством России и Беларуси и дала срок до 30 января 2026 года, чтобы загрузить паспорт страны ЕЭЗ или Швейцарии либо ВНЖ или визу, подтверждающие жительство там. Payoneer перестал обслуживать жителей России ещё в декабре 2022 года, Paysera закрыла счета граждан России без права жить или работать в поддерживаемых странах в 2022 году.

Для банков в ЕС действует отдельное правило, статья 5b(1): от граждан и жителей России нельзя принимать вклады, если их общая сумма в одном банке превышает $120 000. Исключения те же - гражданство или ВНЖ в ЕС, ЕЭЗ или Швейцарии.

Последняя строка - не лазейка. Еврокомиссия прямо предупреждает: если компанию используют как прокладку, чтобы получить запрещённые услуги, это обход санкций, который запрещает статья 12 регламента 833/2014. Реальная компания с бизнесом, сотрудниками и контрагентами - другое дело, но и ей нужна безупречная история происхождения денег.

Законный путь к европейским платёжным сервисам для гражданина России один: вид на жительство в ЕС, ЕЭЗ или Швейцарии. Самые доступные варианты для удалённых специалистов - визы цифрового кочевника, например в Испании или Португалии. Кто не планирует переезд в Европу, смотрит на банки в странах, которые не присоединились к санкциям ЕС: Армения, ОАЭ и другие. Аналогичные ограничения регламент ЕС 765/2006 вводит для граждан и жителей Беларуси.

Wise и Revolut для украинцев: что изменилось

Санкции украинцев не касаются, но у них свои сложности. Revolut запустился в Украине 11 февраля 2025 года с проверкой личности через государственное приложение Дія, а в декабре 2025 года объявил о закрытии счетов жителей Украины. Их предупредили за 60 дней: до 22 февраля 2026 года можно было вывести деньги и скачать выписки, после этой даты - только перевести остаток на внешний банковский счёт. Причина - требование Национального банка Украины открыть местный филиал или получить украинскую банковскую лицензию. Украинцев, которые живут в странах ЕЭЗ, это не затронуло.

Wise не доставляет карты в Украину: чтобы получить карту, нужно жить в стране, где Wise её выпускает, а украинцам в Европе пластиковую карту доставят только на адрес в ЕЭЗ. Украинцы с временной защитой или ВНЖ в ЕС обычно открывают счёт в Wise и Revolut как жители страны пребывания, подтвердив статус документом.

Счёт в организации электронных денег для компании: что проверяют и какие документы нужны

Для компании платёжная система задаёт те же вопросы, что и банк, только быстрее и в онлайн-анкете. Отказ чаще всего получают не из-за страны регистрации, а из-за того, что организация электронных денег не поняла, откуда деньги и зачем компании счёт.

Стандартный пакет выглядит так:

• учредительные документы компании и выписка из реестра, для офшорных компаний - с апостилем и переводом;
• данные о директорах и UBO (конечный бенефициар - тот, кто в итоге владеет компанией или контролирует её), их паспорта и подтверждение адреса;
• описание бизнеса: чем компания торгует, кто покупатели и поставщики, в каких странах;
• договоры, инвойсы или ссылки на сайт и маркетплейсы, которые подтверждают реальную деятельность;
• ожидаемые обороты: сколько денег будет приходить и уходить в месяц, в каких валютах;
• источник средств для первых поступлений и источник благосостояния владельцев.

Сложнее всего открывают счёт компаниям без реального присутствия: офшор с номинальным директором, без сайта и без договоров. Здесь помогает substance (реальное присутствие: офис, сотрудники, местный директор) и понятная структура владения. Выбор страны регистрации тоже влияет: для компании в Литве или Великобритании список доступных организаций электронных денег шире, чем для компании на Сейшелах или в Белизе. Варианты банковских счетов для бизнеса собраны в разделе корпоративные счета за рубежом.

Если бизнесу нужна не учётная запись в чужой системе, а собственное право проводить платежи клиентов, это уже вопрос лицензии. Пример - лицензия провайдера платёжных услуг на Мальте.

Организация электронных денег в Европе, Великобритании, Гонконге или Сингапуре: в чём разница

Название лицензии в каждой стране своё, а принцип один: платёжная организация хранит деньги пользователей отдельно от своих, но государственной страховки, как у вклада в банке, нет.

Выбор обычно диктуют валюта и контрагенты. Если выручка идёт в евро по единой зоне платежей в евро, удобнее европейская организация электронных денег, если в фунтах - британская, если поставщики и покупатели в Азии - гонконгская или сингапурская.

Подводные камни: блокировки, банкротство организации электронных денег, автоматический обмен налоговой информацией и отчёты в ФНС

Блокировка без предупреждения. Закрыть бессрочный договор с потребителем платёжная организация в ЕС может, предупредив минимум за два месяца: так требует статья 55 директивы PSD2 (вторая директива ЕС о платёжных услугах). Но если у организации электронных денег появились вопросы по противодействию отмыванию денег, счёт замораживают сразу, до получения ответов. Типичные поводы - крупный непонятный платёж, перевод из страны с высоким риском, несоответствие оборотов заявленному профилю.

Банкротство платёжной организации. Пример из Литвы: 22 июня 2023 года Банк Литвы отозвал лицензию организации электронных денег у UAB PayrNet за серьёзные и систематические нарушения и признал компанию неплатёжеспособной. Средства пользователей хранились на отдельных счетах, и около 97% денег вернули владельцам, а остаток ушёл к администратору банкротства. Но процесс растянулся: дело о банкротстве суд возбудил 13 ноября 2023 года, а требования к администратору принимали до 4 января 2024 года. В Великобритании после волны таких историй FCA с 7 мая 2026 года ужесточила правила: ежедневная сверка средств пользователей, ежемесячные отчёты регулятору, ежегодный аудит защиты средств и план быстрого возврата денег на случай краха.

Отчёты перед налоговыми органами. С 1 января 2026 года счета в электронных деньгах прямо включены в систему автоматического обмена налоговой информацией (общий стандарт отчётности, по которому страны автоматически обмениваются данными о счетах иностранцев). В ЕС это закрепила директива ЕС об обмене данными о криптоактивах (директива ЕС 2023/2226 об обмене налоговой информацией), остальные страны переходят на новую версию стандарта по своему графику. Сведения не передают, только если средний остаток за скользящие 90 дней ни разу за год не превысил 10 000 долларов США. Подробнее о том, какие страны обмениваются данными, - в статье счёт без автоматического обмена налоговой информацией в 2026 году.

Отчёт в ФНС для валютных резидентов России. Граждане России и иностранцы с российским ВНЖ, которые провели в России больше 183 дней за год, должны отчитаться о движении денег по иностранным электронным кошелькам, если за год на баланс поступило больше $7 200. Срок - до 1 июня следующего года: отчёт за 2025 год ФНС ждала до 1 июня 2026 года. Форма утверждена постановлением правительства РФ от 12.12.2015 № 1365. Если счёт в организации электронных денег открыт на иностранную компанию налогового резидента России, отдельно действуют правила о КИК (контролируемых иностранных компаниях): см. уведомления и отчётность по КИК.

Смена правил в ЕС. 27 ноября 2025 года Европарламент и Совет ЕС политически договорились о PSD3 и PSR, новых директиве и регламенте о платёжных услугах. Директиву об электронных деньгах отменят, а организации электронных денег станут разновидностью платёжных учреждений и должны будут заново получить разрешение. Окончательные тексты опубликованы 23 апреля 2026 года, основные правила начнут применяться через 21 месяц после вступления в силу, то есть, скорее всего, в 2028 году. Владельцам счетов в небольших организациях электронных денег стоит следить, получит ли их система новое разрешение.

Кому счёт в платёжной системе не подойдёт

• Гражданам России без ВНЖ в ЕС, ЕЭЗ или Швейцарии, если речь о европейских организациях электронных денег: запрет прямой, и никакая подготовка документов его не обойдёт.
• Для хранения сбережений. Сумму больше той, что нужна на текущие платежи, разумнее держать в банке с гарантией вкладов или у брокера.
• Бизнесу, которому нужны кредиты, банковские гарантии, аккредитивы или наличные. Ничего из этого организация электронных денег не даёт.
• Проектам в криптовалютах, азартных играх и форексе без собственной лицензии. Крупные организации электронных денег такие проекты, как правило, не берут, а специализированные обычно обходятся дороже.
• Когда компания на бумаге. Номинальный директор, нет сайта, договоров и сотрудников - шансы низкие в любой платёжной системе.

Как мы помогаем открыть счёт в платёжной системе

Начинаем с разбора: гражданство и страна жительства владельцев, где зарегистрирована компания, в каких валютах и с какими странами идут платежи, какие обороты ожидаются. Если по санкционным или комплаенс-причинам европейские организации электронных денег закрыты, говорим об этом сразу и предлагаем другие варианты, а не подаём заведомо непроходную заявку.

Затем выбираем из 49 платёжных систем те, где профиль укладывается в требования, готовим описание бизнеса и пакет документов, помогаем пройти онлайн-проверку и ответить на дополнительные вопросы комплаенса. Решение об открытии принимает платёжная система. Если нужна компания под счёт, регистрируем её в подходящей стране. Другие корпоративные услуги - в разделе лицензии и специальные услуги.

Цены

Частые вопросы