Apertura de cuentas en entidades de dinero electrónico: los grandes servicios y sus alternativas

Actualizado el 05/10/2026

El dinero en una entidad de dinero electrónico no está asegurado, y desde octubre de 2025 las entidades europeas están cerradas para los rusos sin residencia en la UE. Cuándo una cuenta de pago sigue siendo mejor que un banco, qué proveedores aceptan a no residentes y empresas, y dónde se quedan cortas estas cuentas.

El dinero que está en el saldo de un servicio de pagos no es un depósito. Si la empresa de pagos quiebra, ningún plan estatal te lo devuelve: recibes lo que la empresa haya logrado separar en una cuenta protegida aparte. La Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido comprobó que a las empresas de pagos que quebraron entre 2018 y 2023 les faltaba, de media, el 65% del dinero que debían a sus usuarios.

Aun así, los trabajadores independientes, los vendedores en línea y las sociedades de cartera difícilmente pueden prescindir de estas cuentas. Una entidad de dinero electrónico (una empresa de pagos con licencia que no es un banco) abre una cuenta multidivisa con código de cuenta internacional, normalmente en días y no en meses, y acepta perfiles que un banco conservador ni siquiera mira: no residentes, empresas jóvenes, trabajadores a distancia.

Desde octubre de 2025, esa puerta está cerrada para los ciudadanos rusos sin residencia en la UE. El 19.º paquete de sanciones de la UE prohíbe a las empresas de pagos europeas emitir dinero electrónico y tarjetas a ciudadanos y residentes rusos. La excepción cubre a quien tenga ciudadanía o permiso de residencia en la UE, el Espacio Económico Europeo (la UE más Noruega, Islandia y Liechtenstein) o Suiza. A continuación: cuándo una cuenta en una entidad de dinero electrónico puede sustituir de verdad a un banco, qué proveedores abren cuentas a no residentes, qué ha cambiado para rusos, bielorrusos y ucranianos, y dónde son débiles estas cuentas.

Qué es una cuenta en una entidad de dinero electrónico y en qué se diferencia de una cuenta bancaria

La diferencia clave es qué pasa con tu dinero. Un banco recibe un depósito y puede prestarlo. Una entidad de dinero electrónico emite dinero electrónico: cuando llegan US$ 1.000, la empresa abona US$ 1.000 de dinero electrónico en tu saldo y debe mantener los fondos reales separados de los suyos, en una cuenta protegida en un banco o en activos seguros y líquidos. Esto se llama salvaguarda.

En la UE, las entidades de dinero electrónico se rigen por la Directiva de dinero electrónico 2009/110/CE. Su artículo 11 exige reembolsar el dinero electrónico a la par en cualquier momento: puedes retirar tus US$ 1.000 cualquier día, y tienen que ser exactamente US$ 1.000. Su artículo 12 prohíbe pagar intereses por el tiempo que el dinero está en el saldo. Una entidad de dinero electrónico tampoco puede prestar los fondos de sus usuarios.

La diferencia de capital explica mucho. El listón de entrada para una entidad de dinero electrónico es 14 veces más bajo que para un banco, y por eso Europa tiene tantas, y su calidad varía. Junto a los líderes del mercado hay pequeñas firmas con márgenes de seguridad mucho más finos.

No toda marca conocida de tecnología financiera es una entidad de dinero electrónico. En el Espacio Económico Europeo, un conocido banco digital atiende a sus clientes a través de un banco lituano con licencia del Banco Central Europeo y del Banco de Lituania, y los depósitos allí están asegurados por el plan estatal lituano hasta US$ 120.000. En el Reino Unido, ese mismo banco digital recibió una licencia bancaria completa el 11 de marzo de 2026, cuando la Autoridad de Regulación Prudencial le permitió salir de la fase restringida de puesta en marcha en la que estaba desde julio de 2024.

Para quién es una cuenta en una entidad de dinero electrónico

Una entidad de dinero electrónico supera a un banco cuando la rapidez, las divisas y los pagos internacionales importan más que guardar grandes sumas. Los casos típicos son estos.

• Trabajo independiente y a distancia. Los clientes de EE. UU. y Europa pagan en dólares y euros, y el dinero hay que convertirlo rápido y gastarlo con tarjeta en tu país de residencia.
• Comercio electrónico. Las plataformas de venta y las pasarelas de pago pagan a cuentas en entidades de dinero electrónico, mientras que los proveedores de China o Turquía quieren cobrar en su propia moneda.
• Una empresa joven. Un banco del país de constitución puede tardar meses en revisar la solicitud, pero hay que pagar a los proveedores y los primeros clientes tienen que pagarte ya.
• Una sociedad de cartera o extranjera. Para una empresa del Reino Unido, los Emiratos o Hong Kong, una entidad de dinero electrónico suele convertirse en una segunda cuenta que mantiene el negocio en marcha si el banco principal la congela.
• Mudanza. Hasta que un banco local abre una cuenta, una entidad de dinero electrónico te permite cobrar un sueldo, pagar el alquiler y tener varias divisas.

Una entidad de dinero electrónico es la herramienta equivocada para ahorrar y para los negocios que necesitan crédito, garantías, cartas de crédito o manejo de efectivo. Para eso hace falta un banco: consulta nuestra guía sobre cómo abrir una cuenta bancaria en el extranjero en 2026 y la sección de cuentas personales en el extranjero.

Qué sistemas de pago abren cuentas a no residentes

Para una entidad de dinero electrónico, un no residente es cualquiera que vive fuera del país donde la firma tiene licencia. La mayoría de las grandes entidades abren cuentas a residentes de decenas de países, pero cada una tiene su propia lista de países, nacionalidades y tipos de negocio aceptados. Esa lista se mueve: tras nuevas sanciones o una intervención del regulador, grupos enteros de usuarios pueden perder el acceso en uno o dos meses.

Son los cuatro nombres más conocidos, no las únicas opciones. Trabajamos con 49 sistemas de pago, incluidas entidades de dinero electrónico especializadas en empresas de ciertos países, en comercio electrónico o en negocios que los equipos de cumplimiento consideran de mayor riesgo (cumplimiento significa las verificaciones contra el lavado de dinero que todo proveedor debe hacer). La selección parte de tu perfil: ciudadanía, país de residencia, país de la empresa, divisas, volúmenes y contrapartes.

Un código de cuenta lituano no es un motivo válido para que una contraparte se niegue a pagar. El artículo 9 del Reglamento de la UE 260/2012 sobre la zona única de pagos en euros prohíbe a pagadores y beneficiarios exigir una cuenta en un país concreto de la UE. Negarse a un pago por el código de país extranjero se conoce como discriminación por el código de cuenta, y la Comisión Europea lo considera una infracción del reglamento.

Pueden los rusos abrir cuentas en los grandes servicios de pago europeos en 2026

Un ciudadano ruso sin residencia en la UE no puede abrir una cuenta de dinero electrónico en una empresa de pagos europea: está expresamente prohibido. El Reglamento de la UE 2025/2033, el 19.º paquete de sanciones adoptado el 23 de octubre de 2025, amplió el artículo 5b(2) del Reglamento 833/2014 con tres prohibiciones que afectan a los ciudadanos rusos, los residentes en Rusia y las empresas rusas:

• los servicios de criptoactivos;
• la emisión de instrumentos de pago, es decir, tarjetas, además de la adquirencia (aceptar pagos con tarjeta) y la iniciación de pagos por servicios de terceros;
• la emisión de dinero electrónico, que es la base de toda cuenta en una entidad de dinero electrónico.

Las excepciones están en el artículo 5b(3). Las prohibiciones no se aplican a los ciudadanos de la UE, el Espacio Económico Europeo o Suiza, ni a los titulares de un permiso de residencia temporal o permanente allí. En una guía del 13 de marzo de 2026, la Comisión Europea añadió que un visado nacional de tipo D (un visado de larga estancia para estudiar, trabajar o reagrupar a la familia) normalmente también sirve, una vez que el titular se ha empadronado en su lugar de residencia.

La fecha de caducidad del permiso importa. Solo puede emitirse una tarjeta nueva si el permiso de residencia es válido durante todo el periodo de validez de la tarjeta, así que un permiso de un año no te dará una tarjeta de cinco años. Renovar o reemitir una tarjeta existente cuenta como emisión. La prohibición también cubre las tarjetas adicionales y las tarjetas corporativas a nombre de un ciudadano ruso, aunque la cuenta pertenezca a una empresa de la UE.

El mayor servicio de transferencias multidivisa mostró lo que esto significa en la práctica. Bloqueó las tarjetas físicas y digitales de los clientes con ciudadanía rusa y bielorrusa y fijó como plazo el 30 de enero de 2026 para subir un pasaporte del Espacio Económico Europeo o de Suiza, o un permiso de residencia o visado que acredite la residencia allí. Un servicio de cobros para trabajadores independientes dejó de atender a los residentes en Rusia ya en diciembre de 2022, y en 2022 una entidad de dinero electrónico lituana cerró las cuentas de los ciudadanos rusos sin derecho a vivir o trabajar en un país aceptado.

Los bancos de la UE tienen una regla aparte, el artículo 5b(1): no pueden aceptar depósitos de ciudadanos o residentes rusos cuando el total en un banco supera US$ 120.000. Las excepciones son las mismas: ciudadanía o residencia en la UE, el Espacio Económico Europeo o Suiza.

La última fila no es una laguna. La Comisión advierte que usar una empresa como conducto para obtener servicios prohibidos es eludir las sanciones, algo que prohíbe el artículo 12 del Reglamento 833/2014. Una empresa real con actividad, personal y contrapartes es otra cosa, pero aun así necesita un historial impecable del origen de su dinero.

Para un ciudadano ruso, la única vía legal hacia los servicios de pago europeos es la residencia en la UE, el Espacio Económico Europeo o Suiza. Para los trabajadores a distancia, las opciones más accesibles son los visados de nómada digital, por ejemplo en España o Portugal. Si mudarse a Europa no está en los planes, mira los bancos de países que no se han sumado a las sanciones de la UE: Armenia, los Emiratos y otros, cada uno con sus propias reglas. El Reglamento de la UE 765/2006 impone restricciones equivalentes a los ciudadanos y residentes bielorrusos.

Los grandes servicios de pago para los ucranianos: qué ha cambiado

Las sanciones no se aplican a los ucranianos, pero se enfrentan a otros obstáculos. Un conocido banco digital se lanzó en Ucrania el 11 de febrero de 2025, verificando la identidad a través de la aplicación estatal ucraniana, y en diciembre de 2025 anunció que cerraba las cuentas de los residentes en Ucrania. Les dio 60 días de aviso: hasta el 22 de febrero de 2026 podían retirar el dinero y descargar los extractos, y después de esa fecha solo transferir el saldo restante a una cuenta bancaria externa. El motivo fue la exigencia del Banco Nacional de Ucrania de abrir una sucursal local u obtener una licencia bancaria ucraniana. Los ucranianos que viven en el Espacio Económico Europeo no se vieron afectados.

El mayor servicio de transferencias multidivisa no envía tarjetas a Ucrania: para tener una tarjeta hay que vivir en un país donde la emite, y los ucranianos en Europa solo pueden recibir una tarjeta física en una dirección del Espacio Económico Europeo. Los ucranianos con protección temporal o permiso de residencia en la UE suelen abrir cuentas en estos servicios como residentes de su país de acogida, con un documento que acredite su situación.

Cuenta de empresa en una entidad de dinero electrónico: qué se revisa y qué documentos hacen falta

A una empresa, una entidad de pagos le hace las mismas preguntas que un banco, solo que más rápido y mediante un formulario en línea. Los rechazos rara vez se deben al país de constitución; más a menudo la entidad simplemente no logró entender de dónde viene el dinero y para qué necesita la empresa la cuenta.

Un paquete estándar es este:

• los documentos constitutivos de la empresa y un extracto del registro, apostillados y traducidos en el caso de las sociedades extraterritoriales;
• los datos de los directores y de los titulares reales (las personas que en última instancia poseen o controlan la empresa), con pasaportes y comprobantes de domicilio;
• una descripción del negocio: qué vende la empresa, quiénes son sus clientes y proveedores y en qué países;
• contratos, facturas o enlaces al sitio web y a las plataformas de venta que muestren una actividad real;
• los volúmenes previstos: cuánto entrará y saldrá cada mes y en qué divisas;
• el origen de los fondos de los primeros cobros y el origen del patrimonio de los dueños.

Lo tienen más difícil las empresas sin presencia real: una sociedad extraterritorial con un director nominal, sin sitio web y sin contratos. Aquí ayudan la sustancia (presencia real: una oficina, personal, un director local) y una estructura de propiedad clara. El país de constitución también importa: una empresa en Lituania o en el Reino Unido tiene más donde elegir que una en Seychelles o Belice. Las opciones bancarias para empresas están en nuestra sección de cuentas de empresa en el extranjero.

Si el negocio no necesita una cuenta en el sistema de otro, sino su propio derecho a procesar los pagos de sus clientes, es una cuestión de licencias. Un ejemplo es la licencia de proveedor de servicios de pago en Malta.

Entidades de dinero electrónico en Europa, el Reino Unido, Hong Kong o Singapur: cuál es la diferencia

Cada país llama de otra forma a la licencia, pero el principio es el mismo: la empresa de pagos mantiene el dinero de los usuarios separado del suyo, y no hay una garantía estatal como la de un depósito bancario.

La elección suele seguir a la divisa y a las contrapartes. Si los ingresos llegan en euros por la zona única de pagos en euros, es más cómoda una entidad europea; si en libras, una británica; si los proveedores y los clientes están en Asia, una de Hong Kong o Singapur.

Las trampas: cuentas congeladas, quiebras de entidades e información tributaria

Congelaciones sin aviso. En la UE, una empresa de pagos solo puede poner fin a un contrato indefinido con un consumidor con al menos dos meses de aviso, según el artículo 55 de la segunda Directiva de servicios de pago. Pero en cuanto una entidad tiene preguntas sobre lavado de dinero, congela la cuenta de inmediato y la mantiene congelada hasta obtener respuestas. Los desencadenantes típicos son un pago grande sin explicación, una transferencia desde un país de alto riesgo o volúmenes que no encajan con el perfil declarado.

Cuando quiebra la empresa de pagos. Un caso de Lituania: el 22 de junio de 2023, el Banco de Lituania retiró la licencia a una entidad de dinero electrónico por infracciones graves y sistemáticas y la declaró insolvente. Los fondos de los usuarios estaban en cuentas separadas y se devolvió alrededor del 97%, y el resto pasó al administrador concursal. Pero el proceso se alargó: el tribunal abrió el concurso el 13 de noviembre de 2023, y los créditos se aceptaron hasta el 4 de enero de 2024. En el Reino Unido, tras una serie de quiebras así, la Autoridad de Conducta Financiera endureció las reglas desde el 7 de mayo de 2026: conciliación diaria de los fondos de los usuarios, informes mensuales al regulador, una auditoría anual de la salvaguarda y un paquete de resolución para devolver el dinero rápido si una firma se hunde.

Información a las autoridades tributarias. Desde el 1 de enero de 2026, las cuentas de dinero electrónico están expresamente dentro del estándar común de comunicación de información (el marco por el que los países intercambian automáticamente los datos de las cuentas de los extranjeros). En la UE esto se recogió en la ley mediante la Directiva 2023/2226 sobre cooperación administrativa en materia fiscal; otros países pasan a la nueva versión según su propio calendario. Una cuenta solo no se comunica si su saldo medio móvil de 90 días nunca superó US$ 10.000 durante el año. Para saber qué países intercambian datos, consulta nuestro artículo sobre las cuentas fuera del intercambio automático en 2026.

Información de control de cambios rusa. Los ciudadanos rusos y los extranjeros con permiso de residencia en Rusia que pasaron más de 183 días en Rusia en un año deben informar al Servicio Federal de Impuestos de los movimientos de los monederos electrónicos extranjeros si en el año se abonaron más de US$ 7.200 en el saldo. El plazo es el 1 de junio del año siguiente: los informes de 2025 vencían el 1 de junio de 2026. El formulario lo fija la Resolución del Gobierno ruso n.º 1365, de 12 de diciembre de 2015. Si la cuenta pertenece a una empresa extranjera propiedad de un residente fiscal ruso, se suman las reglas sobre sociedades extranjeras controladas: consulta notificaciones e informes de sociedades extranjeras controladas.

Nuevas reglas de la UE en camino. El 27 de noviembre de 2025, el Parlamento Europeo y el Consejo alcanzaron un acuerdo político sobre la tercera Directiva y el Reglamento de servicios de pago, una nueva directiva y un nuevo reglamento. La Directiva de dinero electrónico se derogará, y las entidades de dinero electrónico pasarán a ser una subcategoría de las entidades de pago que deberá volver a autorizarse. Los textos finales se publicaron el 23 de abril de 2026, y las reglas principales se aplicarán 21 meses después de la entrada en vigor, muy probablemente en 2028. Los titulares de cuentas en entidades pequeñas deberían vigilar si su proveedor obtiene la nueva autorización.

Quién no debería depender de una cuenta en un sistema de pago

• Los ciudadanos rusos sin residencia en la UE, el Espacio Económico Europeo o Suiza, en lo que respecta a las entidades europeas: la prohibición es explícita y ningún papeleo la sortea.
• Los ahorradores. Lo que supere lo necesario para los pagos del día a día es mejor tenerlo en un banco con garantía de depósitos o en una entidad de inversión.
• Los negocios que necesitan préstamos, garantías bancarias, cartas de crédito o efectivo. Una entidad de dinero electrónico no ofrece nada de eso.
• Los proyectos de criptomonedas, juegos de azar y divisas sin licencia propia. Las grandes entidades suelen rechazarlos, y las especializadas suelen costar más.
• Las empresas de papel. Un director nominal, sin sitio web, sin contratos y sin personal significan pocas posibilidades con cualquier sistema de pago.

Cómo te ayudamos a abrir una cuenta en un sistema de pago

Empezamos con una revisión: la ciudadanía y la residencia de los dueños, dónde está registrada la empresa, qué divisas y países intervienen en los pagos y qué volúmenes se esperan. Si las sanciones o las reglas de cumplimiento dejan fuera a las entidades europeas, te lo decimos desde el principio y te proponemos alternativas en lugar de presentar una solicitud destinada a fracasar.

Después seleccionamos, entre los 49 sistemas de pago con los que trabajamos, los que tienen requisitos que encajan con tu perfil, preparamos la descripción del negocio y el paquete de documentos, y te acompañamos en la verificación en línea y en las preguntas de cumplimiento posteriores. La decisión de abrir la cuenta es de la empresa de pagos. Si necesitas una empresa para la cuenta, la registramos en un país adecuado. Más servicios societarios en la sección de licencias y servicios especiales.

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