Membuka rekening lembaga uang elektronik: layanan besar dan alternatifnya

Diperbarui 05/10/2026

Uang di lembaga uang elektronik tidak dijamin, dan sejak Oktober 2025 lembaga uang elektronik Eropa tertutup bagi warga Rusia tanpa izin tinggal Uni Eropa. Kapan rekening pembayaran masih mengungguli bank, penyedia mana yang menerima bukan penduduk dan perusahaan, dan di mana rekening ini kurang.

Uang yang tersimpan sebagai saldo di layanan pembayaran internasional bukan simpanan. Jika perusahaan pembayaran itu bangkrut, tidak ada skema pemerintah yang mengganti uang Anda: Anda mendapat apa yang berhasil dipisahkan perusahaan itu di rekening terlindung tersendiri. Otoritas Perilaku Keuangan Inggris menemukan bahwa perusahaan pembayaran yang gagal antara 2018 dan 2023 rata-rata kekurangan 65% dari uang yang mereka utangkan kepada penggunanya.

Meski begitu, pekerja lepas, penjual daring, dan perusahaan induk nyaris tidak bisa hidup tanpa rekening semacam ini. Lembaga uang elektronik (perusahaan pembayaran berlisensi yang bukan bank) membuka rekening multimata uang dengan IBAN (nomor rekening bank internasional), biasanya dalam hitungan hari, bukan bulan, dan menerima profil yang bahkan tidak dilirik bank konservatif: bukan penduduk, perusahaan muda, pekerja jarak jauh.

Sejak Oktober 2025 pintu itu tertutup bagi warga Rusia tanpa izin tinggal Uni Eropa. Paket sanksi ke-19 Uni Eropa melarang perusahaan pembayaran Eropa menerbitkan uang elektronik dan kartu bagi warga negara dan penduduk Rusia. Pengecualiannya mencakup siapa pun yang punya kewarganegaraan atau izin tinggal di Uni Eropa, Kawasan Ekonomi Eropa (Uni Eropa ditambah Norwegia, Islandia, dan Liechtenstein), atau Swiss. Di bawah: kapan rekening uang elektronik benar-benar bisa menggantikan bank, penyedia mana yang membuka rekening bagi bukan penduduk, apa yang berubah bagi warga Rusia, Belarus, dan Ukraina, dan di mana rekening ini lemah.

Apa itu rekening lembaga uang elektronik dan apa bedanya dengan rekening bank?

Perbedaan utamanya adalah apa yang terjadi pada uang Anda. Bank menerima simpanan dan bisa meminjamkannya. Lembaga uang elektronik menerbitkan uang elektronik: saat $1.000 masuk, perusahaan mengkredit $1.000 uang elektronik ke saldo Anda dan wajib memegang dana sebenarnya terpisah dari dananya sendiri, di rekening terlindung di bank atau dalam aset likuid yang aman. Ini disebut pengamanan dana.

Di Uni Eropa, lembaga uang elektronik diatur Direktif Uang Elektronik 2009/110/EC (EMD2). Pasal 11 mewajibkan uang elektronik ditukar kembali sesuai nilai nominal kapan saja: Anda bisa menarik $1.000 Anda pada hari apa pun, dan jumlahnya harus tepat $1.000. Pasal 12 melarang pembayaran bunga untuk waktu uang tersimpan di saldo. Lembaga uang elektronik juga tidak boleh meminjamkan dana penggunanya.

Selisih modal menjelaskan banyak hal. Ambang masuk bagi lembaga uang elektronik 14 kali lebih rendah daripada bagi bank, karena itulah Eropa punya begitu banyak, dan mutunya beragam. Di samping pemimpin pasar ada firma kecil dengan bantalan keamanan yang jauh lebih tipis.

Tidak setiap merek teknologi finansial terkenal adalah lembaga uang elektronik. Salah satu neobank terbesar melayani nasabah di Kawasan Ekonomi Eropa lewat bank Lituania yang dilisensi Bank Sentral Eropa dan bank sentral Lituania, dan simpanan di sana dijamin skema negara Lituania hingga $120.000. Di Inggris, neobank yang sama menerima lisensi bank penuh pada 11 Maret 2026, ketika otoritas regulasi kehati-hatian Inggris mengizinkannya keluar dari tahap mobilisasi terbatas yang dijalaninya sejak Juli 2024.

Untuk siapa rekening lembaga uang elektronik?

Lembaga uang elektronik mengungguli bank ketika kecepatan, mata uang, dan pembayaran lintas negara lebih penting daripada menyimpan jumlah besar. Kasus khasnya seperti ini.

• Kerja lepas dan kerja jarak jauh. Klien di Amerika Serikat dan Eropa membayar dalam dolar dan euro, dan uangnya perlu cepat dikonversi dan dibelanjakan dengan kartu di negara tempat tinggal Anda.
• E-dagang. Lokapasar dan gerbang pembayaran membayar ke rekening uang elektronik, sementara pemasok di Tiongkok atau Turki ingin dibayar dalam mata uangnya sendiri.
• Perusahaan muda. Bank di negara pendirian bisa butuh berbulan-bulan untuk memeriksa permohonan, tetapi kontraktor perlu dibayar dan pelanggan pertama perlu membayar Anda sekarang.
• Perusahaan induk atau perusahaan asing. Bagi perusahaan di Inggris, Uni Emirat Arab, atau Hong Kong, lembaga uang elektronik sering menjadi rekening kedua yang menjaga usaha tetap berjalan jika bank utama membekukannya.
• Relokasi. Sampai bank lokal membuka rekening, lembaga uang elektronik memungkinkan Anda menerima gaji, membayar sewa, dan menyimpan beberapa mata uang.

Lembaga uang elektronik adalah alat yang salah untuk tabungan dan bagi usaha yang butuh kredit, garansi, akreditif, atau penanganan uang tunai. Itu membutuhkan bank: lihat panduan kami tentang cara membuka rekening bank di luar negeri pada 2026 dan bagian rekening pribadi di luar negeri.

Sistem pembayaran mana yang membuka rekening bagi bukan penduduk?

Bagi lembaga uang elektronik, bukan penduduk adalah siapa pun yang tinggal di luar negara tempat firma itu dilisensi. Sebagian besar lembaga uang elektronik besar membuka rekening bagi penduduk puluhan negara, tetapi masing-masing punya daftar negara, kewarganegaraan, dan jenis usaha yang diterima. Daftar itu bergeser: setelah sanksi baru atau intervensi regulator, seluruh kelompok pengguna bisa kehilangan akses dalam satu atau dua bulan.

Ini empat nama yang paling dikenal, bukan satu-satunya pilihan. Kami bekerja dengan 49 sistem pembayaran, termasuk lembaga uang elektronik yang mengkhususkan diri pada perusahaan dari negara tertentu, e-dagang, atau usaha yang dinilai tim kepatuhan berisiko lebih tinggi (kepatuhan berarti pemeriksaan antipencucian uang yang wajib dijalankan setiap penyedia). Daftar pendeknya dimulai dari profil Anda: kewarganegaraan, negara tempat tinggal, negara perusahaan, mata uang, volume, dan mitra.

IBAN Lituania bukan alasan sah bagi mitra untuk menolak pembayaran. Pasal 9 Peraturan Uni Eropa 260/2012 tentang kawasan pembayaran tunggal euro melarang pembayar dan penerima mensyaratkan rekening di negara Uni Eropa tertentu. Menolak pembayaran karena kode negara asing disebut diskriminasi IBAN, dan Komisi Eropa menganggapnya pelanggaran peraturan itu.

Bisakah warga Rusia membuka rekening di layanan pembayaran Eropa besar pada 2026?

Warga Rusia tanpa izin tinggal Uni Eropa tidak bisa membuka rekening uang elektronik di perusahaan pembayaran Eropa: hal itu secara tegas dilarang. Peraturan Uni Eropa 2025/2033, paket sanksi ke-19 yang diadopsi pada 23 Oktober 2025, memperluas Pasal 5b ayat 2 Peraturan 833/2014 dengan tiga larangan yang mencakup warga negara Rusia, penduduk Rusia, dan perusahaan Rusia:

• jasa aset kripto;
• penerbitan instrumen pembayaran, yaitu kartu, ditambah penerimaan pembayaran kartu dan inisiasi pembayaran oleh layanan pihak ketiga;
• penerbitan uang elektronik, yang menjadi dasar setiap rekening lembaga uang elektronik.

Pengecualiannya ada di Pasal 5b ayat 3. Larangan itu tidak berlaku bagi warga negara Uni Eropa, Kawasan Ekonomi Eropa, atau Swiss, atau bagi pemegang izin tinggal sementara atau tetap di sana. Dalam panduan tanggal 13 Maret 2026, Komisi Eropa menambahkan bahwa visa nasional tipe D (visa tinggal jangka panjang untuk belajar, bekerja, atau penyatuan keluarga) biasanya juga memenuhi syarat, setelah pemegangnya mendaftar di tempat tinggalnya.

Tanggal habis berlaku izin itu penting. Kartu baru hanya bisa diterbitkan jika izin tinggal berlaku selama seluruh masa berlaku kartu, jadi izin satu tahun tidak akan memberi Anda kartu lima tahun. Memperbarui atau menerbitkan ulang kartu yang ada dihitung sebagai penerbitan. Larangan juga mencakup kartu tambahan dan kartu korporat atas nama warga Rusia, bahkan jika rekeningnya milik perusahaan Uni Eropa.

Layanan transfer multimata uang besar menunjukkan artinya dalam praktik. Layanan itu memblokir kartu fisik dan digital bagi nasabah berkewarganegaraan Rusia dan Belarus dan menetapkan tenggat 30 Januari 2026 untuk mengunggah paspor Kawasan Ekonomi Eropa atau Swiss, atau izin tinggal atau visa yang membuktikan tempat tinggal di sana. Layanan pembayaran untuk pekerja lepas berhenti melayani penduduk Rusia sejak Desember 2022, dan pada 2022 lembaga uang elektronik Lituania menutup rekening warga Rusia tanpa hak tinggal atau bekerja di negara yang didukung.

Bank Uni Eropa menghadapi aturan terpisah, Pasal 5b ayat 1: bank tidak boleh menerima simpanan dari warga negara atau penduduk Rusia setelah totalnya di satu bank melebihi $120.000. Pengecualiannya sama: kewarganegaraan atau izin tinggal di Uni Eropa, Kawasan Ekonomi Eropa, atau Swiss.

Baris terakhir bukan celah. Komisi memperingatkan bahwa memakai perusahaan sebagai saluran untuk memperoleh layanan terlarang adalah penghindaran sanksi, yang dilarang Pasal 12 Peraturan 833/2014. Perusahaan sungguhan dengan kegiatan, staf, dan mitra adalah soal lain, tetapi tetap butuh catatan asal uang yang bersih tanpa cela.

Bagi warga Rusia, satu-satunya jalur sah ke layanan pembayaran Eropa adalah izin tinggal di Uni Eropa, Kawasan Ekonomi Eropa, atau Swiss. Bagi pekerja jarak jauh, pilihan yang paling terjangkau adalah visa nomaden digital, misalnya di Spanyol atau Portugal. Jika pindah ke Eropa tidak direncanakan, lihat bank di negara yang tidak ikut sanksi Uni Eropa: Armenia, Uni Emirat Arab, dan lainnya, masing-masing dengan aturannya sendiri. Peraturan Uni Eropa 765/2006 menerapkan pembatasan setara bagi warga negara dan penduduk Belarus.

Layanan pembayaran Eropa bagi warga Ukraina: apa yang berubah?

Sanksi tidak berlaku bagi warga Ukraina, tetapi mereka menghadapi rintangan lain. Neobank besar tadi meluncur di Ukraina pada 11 Februari 2025, dengan verifikasi identitas lewat aplikasi pemerintah, dan pada Desember 2025 mengumumkan penutupan rekening penduduk Ukraina. Mereka mendapat pemberitahuan 60 hari: sampai 22 Februari 2026 mereka bisa menarik uang dan mengunduh mutasi, dan setelah tanggal itu hanya bisa mentransfer sisa saldo ke rekening bank luar. Alasannya syarat bank sentral Ukraina untuk membuka cabang lokal atau memperoleh lisensi bank Ukraina. Warga Ukraina yang tinggal di Kawasan Ekonomi Eropa tidak terdampak.

Layanan transfer multimata uang besar tidak mengirim kartu ke Ukraina: untuk mendapat kartu Anda harus tinggal di negara tempat layanan itu menerbitkan kartu, dan warga Ukraina di Eropa hanya bisa menerima kartu fisik di alamat Kawasan Ekonomi Eropa. Warga Ukraina dengan perlindungan sementara atau izin tinggal di Uni Eropa biasanya membuka rekening di kedua layanan besar itu sebagai penduduk negara tuan rumah, dengan dokumen yang membuktikan statusnya.

Rekening usaha di lembaga uang elektronik: apa yang diperiksa dan dokumen apa yang dibutuhkan

Untuk perusahaan, perusahaan pembayaran mengajukan pertanyaan yang sama dengan bank, hanya lebih cepat dan lewat formulir daring. Penolakan jarang soal negara pendirian; lebih sering lembaga uang elektronik itu sekadar tidak bisa memahami dari mana uangnya berasal dan mengapa perusahaan butuh rekening itu.

Paket standarnya seperti ini:

• dokumen pendirian perusahaan dan kutipan daftar, berapostille dan diterjemahkan untuk perusahaan lepas pantai;
• data direktur dan pemilik manfaat akhir (orang yang pada akhirnya memiliki atau mengendalikan perusahaan), dengan paspor dan bukti alamat;
• uraian usaha: apa yang dijual perusahaan, siapa pelanggan dan pemasoknya, dan di negara mana;
• kontrak, faktur, atau tautan ke situs web dan lokapasar yang menunjukkan kegiatan nyata;
• perkiraan volume: berapa yang akan masuk dan keluar setiap bulan, dan dalam mata uang apa;
• asal dana untuk pembayaran masuk pertama dan asal kekayaan pemilik.

Perusahaan tanpa kehadiran nyata paling sulit: entitas lepas pantai dengan direktur nomine, tanpa situs web, dan tanpa kontrak. Substansi membantu di sini (kehadiran nyata: kantor, staf, direktur lokal), begitu pula struktur kepemilikan yang jelas. Negara pendirian juga penting: perusahaan di Lituania atau Inggris punya pilihan lembaga uang elektronik yang lebih luas daripada perusahaan di Seychelles atau Belize. Pilihan bank untuk usaha dikumpulkan di bagian rekening usaha di luar negeri kami.

Jika usaha tidak butuh rekening di sistem pihak lain, melainkan hak sendiri untuk memproses pembayaran nasabah, itu soal perizinan. Salah satu contohnya lisensi penyedia jasa pembayaran di Malta.

Lembaga uang elektronik di Eropa, Inggris, Hong Kong, atau Singapura: apa bedanya?

Setiap negara menamai lisensinya berbeda, tetapi prinsipnya sama: perusahaan pembayaran memegang uang pengguna terpisah dari uangnya sendiri, dan tidak ada jaminan pemerintah seperti yang dinikmati simpanan bank.

Pilihannya biasanya mengikuti mata uang dan mitra. Jika pendapatan masuk dalam euro lewat SEPA, lembaga uang elektronik Eropa lebih praktis; jika dalam pound, yang Inggris; jika pemasok dan pelanggan di Asia, yang di Hong Kong atau Singapura.

Jebakan: rekening dibekukan, kegagalan lembaga uang elektronik, CRS, dan pelaporan pajak

Pembekuan tanpa peringatan. Di Uni Eropa, perusahaan pembayaran bisa mengakhiri kontrak tanpa batas waktu dengan konsumen hanya dengan pemberitahuan setidaknya dua bulan, menurut Pasal 55 PSD2 (direktif jasa pembayaran kedua). Tetapi begitu lembaga uang elektronik punya pertanyaan antipencucian uang, rekening langsung dibekukan dan tetap dibekukan sampai mendapat jawaban. Pemicu khasnya pembayaran besar yang tidak dijelaskan, transfer dari negara berisiko tinggi, atau volume yang tidak sesuai profil yang dinyatakan.

Saat perusahaan pembayaran gagal. Satu kasus dari Lituania: pada 22 Juni 2023 bank sentral Lituania mencabut lisensi sebuah lembaga uang elektronik karena pelanggaran serius dan sistematis dan menyatakan perusahaan itu pailit. Dana pengguna disimpan di rekening terpisah dan sekitar 97% dikembalikan, sisanya diserahkan kepada pengurus kepailitan. Namun prosesnya berlarut: pengadilan membuka proses kepailitan pada 13 November 2023, dan tagihan diterima sampai 4 Januari 2024. Di Inggris, setelah serangkaian kegagalan semacam itu, regulator memperketat aturan sejak 7 Mei 2026: rekonsiliasi harian dana pengguna, laporan bulanan kepada regulator, audit pengamanan dana tahunan, dan paket penyelesaian untuk mengembalikan uang dengan cepat jika firma runtuh.

Pelaporan kepada otoritas pajak. Sejak 1 Januari 2026, rekening uang elektronik secara tegas masuk cakupan CRS (kerangka pertukaran otomatis data rekening orang asing antarnegara). Di Uni Eropa hal ini dituliskan dalam hukum lewat DAC8 (Direktif 2023/2226 tentang kerja sama administratif di bidang perpajakan); negara lain beralih ke versi baru sesuai jadwalnya sendiri. Rekening tidak dilaporkan hanya jika rata-rata saldo bergulir 90 harinya tidak pernah melebihi USD 10.000 selama tahun itu. Negara mana yang bertukar data dibahas dalam artikel kami tentang rekening di luar CRS pada 2026.

Pelaporan pengawasan devisa Rusia. Warga Rusia dan orang asing dengan izin tinggal Rusia yang menghabiskan lebih dari 183 hari di Rusia dalam setahun wajib melaporkan arus dana lewat dompet elektronik asing kepada Dinas Pajak Federal jika lebih dari $7.200 dikreditkan ke saldo selama tahun itu. Tenggatnya 1 Juni tahun berikutnya: laporan untuk 2025 jatuh tempo paling lambat 1 Juni 2026. Formulirnya ditetapkan Peraturan Pemerintah Rusia No. 1365 tanggal 12 Desember 2015. Jika rekening uang elektronik milik perusahaan asing yang dimiliki penduduk pajak Rusia, aturan perusahaan asing terkendali berlaku di atasnya: lihat pemberitahuan dan pelaporan perusahaan asing terkendali.

Aturan baru Uni Eropa ke depan. Pada 27 November 2025 Parlemen Eropa dan Dewan mencapai kesepakatan politik atas PSD3 dan regulasi jasa pembayaran, direktif dan regulasi jasa pembayaran yang baru. Direktif uang elektronik akan dicabut, dan lembaga uang elektronik akan menjadi subkategori lembaga pembayaran yang harus mendapat izin ulang. Teks akhirnya diterbitkan pada 23 April 2026, dan aturan intinya berlaku 21 bulan setelah mulai berlaku, kemungkinan besar pada 2028. Pemegang rekening di lembaga uang elektronik yang lebih kecil sebaiknya memantau apakah penyedianya mendapat izin baru.

Siapa yang sebaiknya tidak mengandalkan rekening sistem pembayaran?

• Warga Rusia tanpa izin tinggal di Uni Eropa, Kawasan Ekonomi Eropa, atau Swiss, sejauh menyangkut lembaga uang elektronik Eropa: larangannya tegas dan tidak ada dokumen yang bisa mengakalinya.
• Penabung. Apa pun di luar kebutuhan pembayaran sehari-hari lebih baik disimpan di bank dengan penjaminan simpanan atau di pialang.
• Usaha yang butuh pinjaman, garansi bank, akreditif, atau uang tunai. Lembaga uang elektronik tidak menawarkan satu pun.
• Proyek kripto, perjudian, dan valas tanpa lisensi sendiri. Lembaga uang elektronik besar umumnya menolaknya, dan yang khusus biasanya lebih mahal.
• Perusahaan di atas kertas. Direktur nomine, tanpa situs web, tanpa kontrak, dan tanpa staf berarti peluang kecil di sistem pembayaran mana pun.

Bagaimana kami membantu membuka rekening sistem pembayaran

Kami mulai dengan tinjauan: kewarganegaraan dan tempat tinggal pemilik, tempat perusahaan terdaftar, mata uang dan negara apa yang terlibat dalam pembayaran, dan volume apa yang diharapkan. Jika sanksi atau aturan kepatuhan menutup lembaga uang elektronik Eropa, kami mengatakannya sejak awal dan mengusulkan alternatif, bukan mengajukan permohonan yang pasti gagal.

Lalu dari 49 sistem pembayaran yang bekerja sama dengan kami, kami memilih yang syaratnya sesuai profil Anda, menyiapkan uraian usaha dan paket dokumen, dan membantu Anda melewati verifikasi daring dan pertanyaan kepatuhan lanjutan. Keputusan membuka rekening ada di tangan perusahaan pembayaran. Jika Anda butuh perusahaan untuk rekening itu, kami mendaftarkannya di negara yang sesuai. Layanan korporat lain ada di bagian lisensi dan layanan khusus.

Biaya

Pertanyaan umum