Ouverture d'un compte de monnaie électronique : grands services et alternatives

Mis à jour le 05/10/2026

L'argent dans un établissement de monnaie électronique n'est pas garanti, et depuis octobre 2025 les établissements européens sont fermés aux Russes sans résidence dans l'UE. Quand un compte de paiement vaut encore mieux qu'une banque, quels prestataires acceptent les non-résidents et les sociétés, et où ces comptes montrent leurs limites.

L'argent posé sur le solde d'un service de paiement n'est pas un dépôt. Si la société de paiement fait faillite, aucun dispositif public ne vous rembourse : vous récupérez ce que la société a réussi à isoler sur un compte protégé distinct. L'Autorité de conduite financière du Royaume-Uni a constaté qu'il manquait en moyenne aux sociétés de paiement tombées en faillite entre 2018 et 2023 65 % de l'argent qu'elles devaient à leurs utilisateurs.

Malgré cela, indépendants, vendeurs en ligne et sociétés holding peuvent difficilement se passer de ces comptes. Un établissement de monnaie électronique (une société de paiement agréée qui n'est pas une banque) ouvre un compte multidevises avec un numéro de compte international, en général en quelques jours plutôt qu'en quelques mois, et accepte des profils qu'une banque prudente ne regarde même pas : non-résidents, jeunes sociétés, travailleurs à distance.

Depuis octobre 2025, cette porte est fermée aux citoyens russes sans résidence dans l'UE. Le 19e paquet de sanctions de l'UE interdit aux sociétés de paiement européennes d'émettre de la monnaie électronique et des cartes pour les ressortissants et résidents russes. L'exception vise toute personne ayant la nationalité ou un titre de séjour dans l'UE, l'Espace économique européen (l'UE plus la Norvège, l'Islande et le Liechtenstein) ou la Suisse. Plus bas : quand un compte dans un établissement de monnaie électronique peut vraiment remplacer une banque, quels prestataires ouvrent des comptes aux non-résidents, ce qui a changé pour les Russes, les Biélorusses et les Ukrainiens, et où ces comptes sont faibles.

Qu'est-ce qu'un compte dans un établissement de monnaie électronique et en quoi diffère-t-il d'un compte bancaire ?

La différence clé tient à ce qui arrive à votre argent. Une banque reçoit un dépôt et peut le prêter. Un établissement de monnaie électronique émet de la monnaie électronique : quand 1 000 $ arrivent, la société crédite 1 000 $ de monnaie électronique sur votre solde et doit garder les fonds réels à part des siens, sur un compte protégé dans une banque ou en actifs sûrs et liquides. C'est ce qu'on appelle le cantonnement.

Dans l'UE, les établissements de monnaie électronique relèvent de la deuxième directive sur la monnaie électronique 2009/110/CE (DME2). Son article 11 impose le remboursement de la monnaie électronique à sa valeur nominale à tout moment : vous pouvez retirer vos 1 000 $ n'importe quel jour, et ce doit être exactement 1 000 $. L'article 12 interdit de verser des intérêts pour la durée pendant laquelle l'argent reste sur le solde. Un établissement de monnaie électronique ne peut pas non plus prêter les fonds de ses utilisateurs.

L'écart de capital explique beaucoup. Le seuil d'entrée pour un établissement de monnaie électronique est 14 fois plus bas que pour une banque, c'est pourquoi l'Europe en compte autant, et leur qualité varie. À côté des leaders du marché se trouvent de petites sociétés aux marges de sécurité bien plus minces.

Toutes les marques connues de technologie financière ne sont pas des établissements de monnaie électronique. Dans l'Espace économique européen, une grande banque numérique sert ses clients par une banque lituanienne agréée par la Banque centrale européenne et la Banque de Lituanie, et les dépôts y sont garantis par le dispositif public lituanien jusqu'à 120 000 $. Au Royaume-Uni, la même banque numérique a obtenu une licence bancaire complète le 11 mars 2026, quand l'Autorité de régulation prudentielle lui a permis de sortir de la phase de démarrage restreinte où elle se trouvait depuis juillet 2024.

À qui s'adresse un compte dans un établissement de monnaie électronique ?

Un établissement de monnaie électronique vaut mieux qu'une banque quand la rapidité, les devises et les paiements internationaux comptent plus que la conservation de grosses sommes. Les cas typiques sont les suivants.

• Travail indépendant et à distance. Les clients aux États-Unis et en Europe paient en dollars et en euros, et l'argent doit être converti vite et dépensé par carte dans votre pays de résidence.
• Commerce en ligne. Les places de marché et les passerelles de paiement versent les fonds sur des comptes de monnaie électronique, tandis que les fournisseurs en Chine ou en Turquie veulent être payés dans leur propre monnaie.
• Une jeune société. Une banque du pays de création peut mettre des mois à examiner la demande, mais il faut payer les prestataires et les premiers clients doivent vous payer maintenant.
• Une holding ou une société étrangère. Pour une société au Royaume-Uni, aux Émirats arabes unis ou à Hong Kong, un établissement de monnaie électronique devient souvent un second compte qui fait tourner l'activité si la banque principale gèle le sien.
• Déménagement. En attendant qu'une banque locale ouvre un compte, un établissement de monnaie électronique permet de recevoir un salaire, de payer un loyer et de détenir plusieurs devises.

Un établissement de monnaie électronique n'est pas le bon outil pour épargner, ni pour les entreprises qui ont besoin de crédit, de garanties, de lettres de crédit ou de gestion d'espèces. Il faut alors une banque : voir notre guide comment ouvrir un compte bancaire à l'étranger en 2026 et la rubrique comptes personnels à l'étranger.

Quels systèmes de paiement ouvrent des comptes aux non-résidents ?

Pour un établissement de monnaie électronique, un non-résident est toute personne vivant hors du pays où la société est agréée. La plupart des grands établissements ouvrent des comptes aux résidents de dizaines de pays, mais chacun tient sa propre liste de pays, de nationalités et de types d'activité acceptés. Cette liste bouge : après de nouvelles sanctions ou une intervention du régulateur, des groupes entiers d'utilisateurs peuvent perdre l'accès en un ou deux mois.

Ce sont les quatre noms les plus connus, pas les seules options. Nous travaillons avec 49 systèmes de paiement, dont des établissements spécialisés dans les sociétés de certains pays, dans le commerce en ligne ou dans les activités que les équipes de conformité jugent plus risquées (la conformité désignant les contrôles contre le blanchiment que tout prestataire doit mener). La sélection part de votre profil : nationalité, pays de résidence, pays de la société, devises, volumes et partenaires.

Un numéro de compte lituanien n'est pas un motif valable pour qu'un partenaire refuse un paiement. L'article 9 du règlement UE 260/2012 sur l'espace unique de paiement en euros interdit aux payeurs et aux bénéficiaires d'exiger un compte dans un pays précis de l'UE. Refuser un paiement à cause d'un code pays étranger s'appelle une discrimination au numéro de compte, et la Commission européenne la considère comme une violation du règlement.

Les Russes peuvent-ils ouvrir un compte dans les grands services de paiement européens en 2026 ?

Un citoyen russe sans résidence dans l'UE ne peut pas ouvrir de compte de monnaie électronique auprès d'une société de paiement européenne : c'est expressément interdit. Le règlement UE 2025/2033, 19e paquet de sanctions adopté le 23 octobre 2025, a complété l'article 5b(2) du règlement 833/2014 par trois interdictions visant les ressortissants russes, les résidents de Russie et les sociétés russes :

• les services sur crypto-actifs ;
• l'émission d'instruments de paiement, c'est-à-dire de cartes, ainsi que l'acquisition (l'acceptation des paiements par carte) et l'initiation de paiement par des services tiers ;
• l'émission de monnaie électronique, sur laquelle repose tout compte dans un établissement de monnaie électronique.

Les exemptions figurent à l'article 5b(3). Les interdictions ne s'appliquent pas aux ressortissants de l'UE, de l'Espace économique européen ou de la Suisse, ni aux titulaires d'un titre de séjour temporaire ou permanent dans ces pays. Dans des orientations du 13 mars 2026, la Commission européenne a ajouté qu'un visa national de type D (un visa de long séjour pour études, travail ou regroupement familial) suffit en général aussi, une fois son titulaire enregistré à son lieu de résidence.

La date d'expiration du titre compte. Une nouvelle carte ne peut être émise que si le titre de séjour est valable pendant toute la durée de validité de la carte : un titre d'un an ne vous donnera donc pas une carte de cinq ans. Le renouvellement ou la réémission d'une carte existante comptent comme une émission. L'interdiction couvre aussi les cartes supplémentaires et les cartes d'entreprise au nom d'un ressortissant russe, même quand le compte appartient à une société de l'UE.

Le plus grand service de transferts multidevises a montré ce que cela signifie en pratique. Il a bloqué les cartes physiques et numériques des clients de nationalité russe et biélorusse et leur a fixé jusqu'au 30 janvier 2026 pour fournir un passeport de l'Espace économique européen ou de la Suisse, ou un titre de séjour ou un visa prouvant leur résidence. Un service d'encaissement pour indépendants a cessé de servir les résidents de Russie dès décembre 2022, et en 2022 un établissement de monnaie électronique lituanien a fermé les comptes des citoyens russes sans droit de séjour ou de travail dans un pays accepté.

Les banques de l'UE sont soumises à une règle distincte, l'article 5b(1) : elles ne peuvent pas accepter de dépôts de ressortissants ou de résidents russes au-delà de 120 000 $ au total dans une même banque. Les exemptions sont les mêmes : nationalité ou résidence dans l'UE, l'Espace économique européen ou la Suisse.

La dernière ligne n'est pas une faille. La Commission avertit qu'utiliser une société comme intermédiaire pour obtenir des services interdits constitue un contournement des sanctions, interdit par l'article 12 du règlement 833/2014. Une vraie société avec une activité, du personnel et des partenaires est autre chose, mais elle doit quand même justifier sans faille l'origine de son argent.

Pour un citoyen russe, la seule voie légale vers les services de paiement européens est la résidence dans l'UE, l'Espace économique européen ou la Suisse. Pour les travailleurs à distance, les options les plus accessibles sont les visas de nomade numérique, par exemple en Espagne ou au Portugal. Si s'installer en Europe n'est pas au programme, regardez les banques des pays qui ne se sont pas joints aux sanctions de l'UE : l'Arménie, les Émirats arabes unis et d'autres, chacun avec ses règles. Le règlement UE 765/2006 impose des restrictions équivalentes aux ressortissants et résidents biélorusses.

Les grands services de paiement pour les Ukrainiens : qu'est-ce qui a changé ?

Les sanctions ne visent pas les Ukrainiens, mais ils rencontrent d'autres obstacles. Une grande banque numérique européenne s'est lancée en Ukraine le 11 février 2025, en vérifiant l'identité par l'application publique ukrainienne, puis a annoncé en décembre 2025 la fermeture des comptes des résidents d'Ukraine. Ils ont eu 60 jours de préavis : jusqu'au 22 février 2026, ils pouvaient retirer leur argent et télécharger leurs relevés, et après cette date seulement virer le solde restant vers un compte bancaire externe. La raison était l'exigence de la Banque nationale d'Ukraine d'ouvrir une succursale locale ou d'obtenir une licence bancaire ukrainienne. Les Ukrainiens vivant dans l'Espace économique européen n'ont pas été touchés.

Le plus grand service de transferts multidevises n'envoie pas de cartes en Ukraine : pour avoir une carte, il faut vivre dans un pays où il en émet, et les Ukrainiens en Europe ne peuvent recevoir une carte physique qu'à une adresse dans l'Espace économique européen. Les Ukrainiens bénéficiant de la protection temporaire ou d'un titre de séjour dans l'UE ouvrent en général des comptes dans ces services en tant que résidents de leur pays d'accueil, avec un document prouvant leur statut.

Compte professionnel dans un établissement de monnaie électronique : ce qui est vérifié et les documents nécessaires

À une société, une société de paiement pose les mêmes questions qu'une banque, simplement plus vite et par un formulaire en ligne. Les refus tiennent rarement au pays de création ; le plus souvent, l'établissement n'a tout simplement pas compris d'où vient l'argent et pourquoi la société a besoin du compte.

Un dossier standard ressemble à ceci :

• les documents constitutifs de la société et un extrait du registre, apostillés et traduits pour les sociétés offshore ;
• les informations sur les administrateurs et les bénéficiaires effectifs (les personnes qui détiennent ou contrôlent la société en dernier ressort), avec passeports et justificatifs de domicile ;
• une description de l'activité : ce que vend la société, qui sont ses clients et fournisseurs, et dans quels pays ;
• des contrats, des factures ou des liens vers le site et les places de marché qui montrent une activité réelle ;
• les volumes prévus : combien entrera et sortira chaque mois, et dans quelles devises ;
• l'origine des fonds pour les premiers paiements entrants et l'origine du patrimoine des propriétaires.

Les sociétés sans présence réelle ont le plus de mal : une entité offshore avec un administrateur de façade, sans site ni contrats. La présence réelle aide (un bureau, du personnel, un administrateur local), tout comme une structure de propriété claire. Le pays de création compte aussi : une société en Lituanie ou au Royaume-Uni a un choix d'établissements plus large qu'une société aux Seychelles ou au Belize. Les options bancaires pour les entreprises sont réunies dans notre rubrique comptes professionnels à l'étranger.

Si l'entreprise n'a pas besoin d'un compte dans le système d'un autre, mais de son propre droit à traiter les paiements de ses clients, c'est une question de licence. Un exemple : une licence de prestataire de services de paiement à Malte.

Établissements de monnaie électronique en Europe, au Royaume-Uni, à Hong Kong ou à Singapour : quelle différence ?

Chaque pays nomme la licence différemment, mais le principe est le même : la société de paiement garde l'argent des utilisateurs à part du sien, et il n'existe pas de garantie publique comme pour un dépôt bancaire.

Le choix suit en général la devise et les partenaires. Si les revenus arrivent en euros par l'espace unique de paiement en euros, un établissement européen est plus pratique ; s'ils arrivent en livres, un britannique ; si les fournisseurs et les clients sont en Asie, un établissement à Hong Kong ou à Singapour.

Les pièges : comptes gelés, faillites d'établissements, norme commune de déclaration et obligations fiscales

Gels sans préavis. Dans l'UE, une société de paiement ne peut résilier un contrat à durée indéterminée avec un consommateur qu'avec un préavis d'au moins deux mois, selon l'article 55 de la DSP2 (la deuxième directive sur les services de paiement). Mais dès qu'un établissement a des questions liées à la lutte contre le blanchiment, il gèle le compte immédiatement et le garde gelé jusqu'à obtenir des réponses. Les déclencheurs typiques sont un paiement important inexpliqué, un virement depuis un pays à haut risque ou des volumes qui ne correspondent pas au profil déclaré.

Quand la société de paiement fait faillite. Un cas lituanien : le 22 juin 2023, la Banque de Lituanie a retiré la licence d'un établissement de monnaie électronique pour des manquements graves et systématiques et l'a déclaré insolvable. Les fonds des utilisateurs étaient détenus sur des comptes séparés et environ 97 % ont été restitués, le reste étant transmis à l'administrateur de l'insolvabilité. La procédure a toutefois traîné : le tribunal a ouvert la faillite le 13 novembre 2023, et les créances ont été acceptées jusqu'au 4 janvier 2024. Au Royaume-Uni, après une série de faillites de ce type, l'Autorité de conduite financière a durci les règles à partir du 7 mai 2026 : rapprochement quotidien des fonds des utilisateurs, déclarations mensuelles au régulateur, audit annuel du cantonnement et dossier de résolution pour restituer vite l'argent en cas d'effondrement.

Déclarations aux administrations fiscales. Depuis le 1er janvier 2026, les comptes de monnaie électronique entrent expressément dans le champ de la norme commune de déclaration, le cadre dans lequel les pays échangent automatiquement les données sur les comptes des étrangers. Dans l'UE, cela a été inscrit dans la loi par la révision no 8 de la directive sur la coopération administrative dans le domaine fiscal (directive 2023/2226) ; les autres pays passent à la nouvelle version selon leur propre calendrier. Un compte n'est pas déclaré seulement si son solde moyen glissant sur 90 jours n'a jamais dépassé 10 000 USD dans l'année. Pour savoir quels pays échangent des données, voir notre article comptes hors échange automatique en 2026.

Déclarations au titre du contrôle des changes russe. Les citoyens russes et les étrangers titulaires d'un titre de séjour russe qui ont passé plus de 183 jours en Russie dans l'année doivent déclarer au service fédéral des impôts les mouvements sur leurs portefeuilles électroniques étrangers si plus de 7 200 $ ont été crédités sur le solde dans l'année. La date limite est le 1er juin de l'année suivante : les déclarations pour 2025 étaient dues avant le 1er juin 2026. Le formulaire est fixé par la résolution du gouvernement russe no 1365 du 12 décembre 2015. Si le compte appartient à une société étrangère détenue par un résident fiscal russe, les règles sur les sociétés étrangères contrôlées s'ajoutent : voir déclarations et rapports sur les sociétés étrangères contrôlées.

De nouvelles règles européennes à venir. Le 27 novembre 2025, le Parlement européen et le Conseil ont conclu un accord politique sur la DSP3 et le règlement sur les services de paiement, une nouvelle directive et un nouveau règlement. La directive sur la monnaie électronique sera abrogée, et les établissements de monnaie électronique deviendront une sous-catégorie des établissements de paiement qui devront être agréés à nouveau. Les textes définitifs ont été publiés le 23 avril 2026, et les règles principales s'appliqueront 21 mois après l'entrée en vigueur, très probablement en 2028. Les titulaires de comptes dans de petits établissements doivent surveiller si leur prestataire obtient le nouvel agrément.

Qui ne devrait pas compter sur un compte dans un système de paiement ?

• Les citoyens russes sans résidence dans l'UE, l'Espace économique européen ou la Suisse, pour ce qui est des établissements européens : l'interdiction est explicite et aucun dossier ne permet de la contourner.
• Les épargnants. Tout ce qui dépasse les besoins des paiements courants est mieux placé dans une banque avec garantie des dépôts ou chez un courtier.
• Les entreprises qui ont besoin de prêts, de garanties bancaires, de lettres de crédit ou d'espèces. Un établissement de monnaie électronique n'offre rien de tout cela.
• Les projets de crypto, de jeux d'argent et de change de devises sans licence propre. Les grands établissements les refusent en général, et les établissements spécialisés coûtent d'ordinaire plus cher.
• Les sociétés de papier. Un administrateur de façade, pas de site, pas de contrats et pas de personnel, ce sont de faibles chances auprès de n'importe quel système de paiement.

Comment nous vous aidons à ouvrir un compte dans un système de paiement

Nous commençons par un examen : nationalité et résidence des propriétaires, lieu d'immatriculation de la société, devises et pays concernés par les paiements, volumes attendus. Si les sanctions ou les règles de conformité ferment l'accès aux établissements européens, nous le disons d'emblée et proposons d'autres solutions au lieu de déposer une demande vouée à l'échec.

Nous retenons ensuite, parmi les 49 systèmes de paiement avec lesquels nous travaillons, ceux dont les exigences correspondent à votre profil, préparons la description de l'activité et le dossier de documents, et vous accompagnons dans la vérification en ligne et les questions de conformité qui suivent. La décision d'ouvrir le compte revient à la société de paiement. Si vous avez besoin d'une société pour le compte, nous en créons une dans un pays adapté. D'autres services aux sociétés se trouvent dans la rubrique licences et services spéciaux.

Tarifs

Questions fréquentes