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Konto bei einem Institut für elektronisches Geld eröffnen: große Anbieter und Alternativen

Aktualisiert am 08.10.2026

Geld bei einem Institut für elektronisches Geld ist nicht versichert, sondern nur getrennt verwahrt. Wann ein Zahlungskonto einer Bank noch überlegen ist, welche Anbieter Nichtansässige und Firmen nehmen, wo diese Konten an Grenzen stoßen und was in Deutschland zu melden ist.

Geld auf dem Guthaben eines Zahlungsdienstes ist keine Einlage. Geht der Zahlungsdienst pleite, zahlt Ihnen kein staatliches System etwas zurück: Sie erhalten, was der Anbieter auf einem getrennten geschützten Konto absichern konnte. Die britische Finanzaufsicht stellte fest, dass Zahlungsdiensten, die zwischen 2018 und 2023 scheiterten, im Schnitt 65 % des Geldes fehlten, das sie ihren Nutzern schuldeten.

Trotzdem kommen Freiberufler, Onlinehändler und Holdinggesellschaften kaum ohne diese Konten aus. Ein Institut für elektronisches Geld (ein lizenzierter Zahlungsdienst, der keine Bank ist) eröffnet ein Mehrwährungskonto mit internationaler Kontonummer, meist in Tagen statt Monaten, und nimmt Profile, die eine konservative Bank gar nicht erst ansieht: Nichtansässige, junge Firmen, Menschen, die aus der Ferne arbeiten.

Bürger der Europäischen Union eröffnen solche Konten in jedem Land des Europäischen Wirtschaftsraums (die Europäische Union mit Norwegen, Island und Liechtenstein). Im Folgenden: wann ein Konto bei einem Institut für elektronisches Geld eine Bank wirklich ersetzen kann, welche Anbieter Konten für Nichtansässige eröffnen, welche Sanktionen und Einschränkungen nach Staatsangehörigkeit gelten, was in Deutschland zu melden ist und wo diese Konten schwach sind.

Was ist ein Konto bei einem Institut für elektronisches Geld und wie unterscheidet es sich von einem Bankkonto?

Der entscheidende Unterschied ist, was mit Ihrem Geld geschieht. Eine Bank nimmt eine Einlage an und kann sie verleihen. Ein Institut für elektronisches Geld gibt elektronisches Geld aus: Kommen 1.000 $ an, schreibt es Ihrem Guthaben 1.000 $ elektronisches Geld gut und muss das tatsächliche Geld getrennt vom eigenen halten, auf einem geschützten Konto bei einer Bank oder in sicheren liquiden Anlagen. Das nennt man Sicherung der Kundengelder.

In der Europäischen Union regelt die Richtlinie über elektronisches Geld 2009/110/EG die Institute für elektronisches Geld. Artikel 11 verlangt, dass elektronisches Geld jederzeit zum Nennwert zurückgetauscht wird: Sie können Ihre 1.000 $ an jedem Tag abheben, und es müssen genau 1.000 $ sein. Artikel 12 verbietet Zinsen für die Zeit, in der Geld auf dem Guthaben liegt. Ein Institut für elektronisches Geld darf die Gelder seiner Nutzer auch nicht verleihen.

Der Kapitalunterschied erklärt viel. Die Einstiegshürde für ein Institut für elektronisches Geld ist 14-mal niedriger als für eine Bank, deshalb gibt es in Europa so viele davon, und ihre Qualität schwankt. Neben Marktführern stehen kleine Anbieter mit deutlich dünneren Sicherheitspolstern.

Nicht jede bekannte Finanz-App ist ein Institut für elektronisches Geld. Die bekannteste europäische Digitalbank bedient Kunden im Europäischen Wirtschaftsraum über eine litauische Bank mit Lizenz der Europäischen Zentralbank und der Bank von Litauen, und Einlagen dort sind über das litauische staatliche System bis 100.000 € versichert. Im Vereinigten Königreich erhielt sie am 11. März 2026 eine volle Banklizenz, als die britische Bankenaufsicht ihr erlaubte, die eingeschränkte Aufbauphase zu verlassen, in der sie seit Juli 2024 war.

Für wen ist ein Konto bei einem Institut für elektronisches Geld?

Ein Institut für elektronisches Geld schlägt eine Bank, wenn Tempo, Währungen und grenzüberschreitende Zahlungen wichtiger sind als das Aufbewahren großer Summen. Die typischen Fälle sehen so aus.

• Freiberuflich und aus der Ferne arbeiten. Kunden in den Vereinigten Staaten und Europa zahlen in Dollar und Euro, und das Geld muss schnell umgetauscht und per Karte im Wohnsitzland ausgegeben werden.
• Onlinehandel. Marktplätze und Zahlungsdienste zahlen auf Konten bei Instituten für elektronisches Geld aus, und Lieferanten in China oder der Türkei wollen in ihrer eigenen Währung bezahlt werden.
• Eine junge Firma. Eine Bank im Gründungsland prüft den Antrag vielleicht monatelang, aber Auftragnehmer müssen jetzt bezahlt werden und erste Kunden jetzt zahlen.
• Eine Holding oder ausländische Firma. Für eine Firma im Vereinigten Königreich, in den Vereinigten Arabischen Emiraten oder in Hongkong wird ein Institut für elektronisches Geld oft zum zweiten Konto, das das Geschäft am Laufen hält, wenn die Hauptbank sperrt.
• Umzug. Bis eine örtliche Bank ein Konto eröffnet, können Sie über ein Institut für elektronisches Geld Gehalt empfangen, Miete zahlen und mehrere Währungen halten.

Für Ersparnisse und für Geschäfte, die Kredite, Garantien, Akkreditive oder Bargeld brauchen, ist ein Institut für elektronisches Geld das falsche Werkzeug. Dafür braucht man eine Bank: siehe unseren Leitfaden wie man 2026 ein Bankkonto im Ausland eröffnet und den Bereich Privatkonten im Ausland.

Welche Zahlungsdienste eröffnen Konten für Nichtansässige?

Für ein Institut für elektronisches Geld ist jeder nicht ansässig, der außerhalb des Landes seiner Lizenz lebt. Die meisten großen Anbieter eröffnen Konten für Einwohner Dutzender Länder, jeder führt aber eine eigene Liste zugelassener Länder, Staatsangehörigkeiten und Geschäftsarten. Diese Liste bewegt sich: Nach neuen Sanktionen oder einem Eingriff der Aufsicht können ganze Nutzergruppen innerhalb von ein, zwei Monaten den Zugang verlieren.

Das sind die vier bekanntesten Anbieter, nicht die einzigen Optionen. Wir arbeiten mit 49 Zahlungsdiensten, darunter Institute für elektronisches Geld, die sich auf Firmen aus bestimmten Ländern, auf Onlinehandel oder auf Geschäfte spezialisieren, die Prüfabteilungen als riskanter einstufen (gemeint sind die Prüfungen gegen Geldwäsche, die jeder Anbieter durchführen muss). Die Auswahl beginnt bei Ihrem Profil: Staatsangehörigkeit, Wohnsitzland, Land der Firma, Währungen, Volumen und Geschäftspartner.

Eine litauische Kontonummer ist kein zulässiger Grund für einen Geschäftspartner, eine Zahlung abzulehnen. Artikel 9 der Verordnung 260/2012 der Europäischen Union über den einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraum verbietet Zahlern und Empfängern, ein Konto in einem bestimmten Land der Europäischen Union zu verlangen. Die Ablehnung einer Zahlung wegen eines ausländischen Ländercodes nennt man Diskriminierung der Kontonummer, und die Europäische Kommission behandelt sie als Verstoß gegen die Verordnung.

Sanktionen: Einschränkungen für russische und belarussische Staatsangehörige

Für russische Staatsangehörige ohne Aufenthalt in der Europäischen Union ist ein Konto bei einem europäischen Institut für elektronisches Geld ausdrücklich verboten. Die Verordnung der Europäischen Union 2025/2033, das am 23. Oktober 2025 beschlossene 19. Sanktionspaket, erweiterte Artikel 5b Absatz 2 der Verordnung 833/2014 um drei Verbote für russische Staatsangehörige, Einwohner Russlands und russische Firmen:

• Krypto-Dienste;
• die Ausgabe von Zahlungsinstrumenten, also Karten, dazu die Annahme von Kartenzahlungen und die Zahlungsauslösung durch Drittdienste;
• die Ausgabe von elektronischem Geld, auf dem jedes Konto bei einem Institut für elektronisches Geld beruht.

Die Ausnahmen stehen in Artikel 5b Absatz 3. Die Verbote gelten nicht für Staatsangehörige der Europäischen Union, des Europäischen Wirtschaftsraums oder der Schweiz und nicht für Inhaber eines befristeten oder unbefristeten Aufenthaltstitels dort. In einer Auslegung vom 13. März 2026 ergänzte die Europäische Kommission, dass auch ein nationales Visum der Kategorie D (ein Visum für einen langen Aufenthalt zum Studium, zur Arbeit oder zur Familienzusammenführung) meist ausreicht, sobald der Inhaber am Wohnort gemeldet ist.

Das Ablaufdatum des Titels zählt. Eine neue Karte darf nur ausgegeben werden, wenn der Aufenthaltstitel für die gesamte Gültigkeit der Karte gilt, mit einem Titel für ein Jahr gibt es also keine Karte für fünf Jahre. Die Verlängerung oder Neuausgabe einer bestehenden Karte zählt als Ausgabe. Das Verbot erfasst auch Zusatzkarten und Firmenkarten auf den Namen eines russischen Staatsangehörigen, selbst wenn das Konto einer Firma der Europäischen Union gehört.

Ein großer Zahlungsdienst zeigte, was das praktisch bedeutet. Er sperrte physische und digitale Karten von Kunden mit russischer und belarussischer Staatsangehörigkeit und setzte eine Frist bis 30. Januar 2026, um einen Pass des Europäischen Wirtschaftsraums oder der Schweiz oder einen Aufenthaltstitel oder ein Visum hochzuladen, das den Wohnsitz dort belegt. Ein Auszahlungsdienst für Freiberufler stellte die Bedienung von Einwohnern Russlands schon im Dezember 2022 ein, und ein litauischer Zahlungsdienst schloss 2022 Konten russischer Bürger ohne Recht zum Leben oder Arbeiten in einem zugelassenen Land.

Für Banken in der Europäischen Union gilt eine eigene Regel, Artikel 5b Absatz 1: Sie dürfen keine Einlagen russischer Staatsangehöriger oder Einwohner annehmen, sobald die Summe bei einer Bank 100.000 € übersteigt. Die Ausnahmen sind dieselben: Staatsbürgerschaft oder Aufenthalt in der Europäischen Union, im Europäischen Wirtschaftsraum oder in der Schweiz.

Die letzte Zeile ist kein Schlupfloch. Die Kommission warnt, dass die Nutzung einer Firma als Umweg zu verbotenen Diensten eine Umgehung der Sanktionen ist, verboten nach Artikel 12 der Verordnung 833/2014. Eine echte Firma mit Geschäft, Personal und Geschäftspartnern ist etwas anderes, sie braucht aber trotzdem einen lückenlosen Nachweis, woher ihr Geld stammt.

Zugang zu europäischen Zahlungsdiensten gibt für diese Gruppe nur ein Aufenthalt in der Europäischen Union, im Europäischen Wirtschaftsraum oder in der Schweiz, etwa über Visa für digitale Nomaden in Spanien oder Portugal. Sonst bleiben Banken in Ländern, die sich den Sanktionen der Europäischen Union nicht angeschlossen haben: Armenien, die Vereinigten Arabischen Emirate und andere, jeweils mit eigenen Regeln. Die Verordnung der Europäischen Union 765/2006 verhängt gleichwertige Beschränkungen für belarussische Staatsangehörige und Einwohner.

Große Zahlungsdienste für Ukrainer: was hat sich geändert?

Sanktionen gelten für Ukrainer nicht, sie haben aber andere Hürden. Die bekannteste europäische Digitalbank startete am 11. Februar 2025 in der Ukraine, mit Identitätsprüfung über die staatliche App, und kündigte im Dezember 2025 an, Konten von Einwohnern der Ukraine zu schließen. Sie bekamen 60 Tage Vorlauf: Bis 22. Februar 2026 konnten sie Geld abheben und Auszüge herunterladen, danach nur noch das Restguthaben auf ein externes Bankkonto überweisen. Grund war die Forderung der Nationalbank der Ukraine, eine örtliche Filiale zu eröffnen oder eine ukrainische Banklizenz zu erwerben. Ukrainer, die im Europäischen Wirtschaftsraum leben, waren nicht betroffen.

Ein großer Zahlungsdienst liefert keine Karten in die Ukraine: Für eine Karte müssen Sie in einem Land leben, in dem er Karten ausgibt, und Ukrainer in Europa erhalten eine physische Karte nur an eine Adresse im Europäischen Wirtschaftsraum. Ukrainer mit vorübergehendem Schutz oder Aufenthaltstitel in der Europäischen Union eröffnen solche Konten meist als Einwohner ihres Aufnahmelandes, mit einem Dokument, das ihren Status belegt.

Firmenkonto bei einem Institut für elektronisches Geld: was geprüft wird und welche Unterlagen Sie brauchen

Bei einer Firma stellt ein Zahlungsdienst dieselben Fragen wie eine Bank, nur schneller und über ein Online-Formular. Ablehnungen hängen selten am Gründungsland; öfter konnte das Institut für elektronisches Geld einfach nicht nachvollziehen, woher das Geld kommt und warum die Firma das Konto braucht.

Ein Standardpaket sieht so aus:

• Gründungsdokumente der Firma und ein Registerauszug, bei Offshore-Firmen apostilliert und übersetzt;
• Daten der Geschäftsführer und der wirtschaftlich Berechtigten (der Menschen, denen die Firma letztlich gehört oder die sie kontrollieren), mit Pässen und Adressnachweisen;
• eine Beschreibung des Geschäfts: was die Firma verkauft, wer Kunden und Lieferanten sind und in welchen Ländern;
• Verträge, Rechnungen oder Links zur Website und zu Marktplätzen, die echte Tätigkeit zeigen;
• erwartete Volumen: wie viel monatlich ein- und ausgeht und in welchen Währungen;
• Herkunft der Mittel für die ersten Eingänge und Herkunft des Vermögens der Eigentümer.

Am schwersten haben es Firmen ohne echte Präsenz: eine Offshore-Gesellschaft mit Treuhand-Geschäftsführer, ohne Website und ohne Verträge. Hier hilft echte Präsenz vor Ort (ein Büro, Personal, ein örtlicher Geschäftsführer), ebenso eine klare Eigentümerstruktur. Auch das Gründungsland zählt: Eine Firma in Litauen oder im Vereinigten Königreich hat eine größere Auswahl an Instituten für elektronisches Geld als eine auf den Seychellen oder in Belize. Bankoptionen für Firmen finden Sie in unserem Bereich Geschäftskonten im Ausland.

Braucht das Geschäft kein Konto im System eines anderen, sondern das eigene Recht, Kundenzahlungen abzuwickeln, ist das eine Frage der Lizenz. Ein Beispiel ist eine Lizenz als Zahlungsdienstleister in Malta.

Institute für elektronisches Geld in Europa, im Vereinigten Königreich, in Hongkong oder Singapur: was ist der Unterschied?

Jedes Land benennt die Lizenz anders, das Prinzip ist aber gleich: Der Zahlungsdienst hält Nutzergelder getrennt von den eigenen, und eine staatliche Garantie wie bei einer Bankeinlage gibt es nicht.

Die Wahl folgt meist der Währung und den Geschäftspartnern. Kommen Einnahmen in Euro über den einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraum, ist ein europäisches Institut für elektronisches Geld bequemer; in Pfund ein britisches; sind Lieferanten und Kunden in Asien, eines in Hongkong oder Singapur.

Die Fallstricke: gesperrte Konten, Pleiten von Instituten für elektronisches Geld, Informationsaustausch und Steuermeldungen

Sperren ohne Vorwarnung. In der Europäischen Union kann ein Zahlungsdienst einen unbefristeten Vertrag mit einem Verbraucher nur mit mindestens zwei Monaten Frist kündigen, nach Artikel 55 der zweiten Zahlungsdiensterichtlinie. Hat ein Institut für elektronisches Geld aber Fragen zur Geldwäsche, sperrt es das Konto sofort und hält es gesperrt, bis es Antworten bekommt. Typische Auslöser sind eine große unerklärte Zahlung, eine Überweisung aus einem Hochrisikoland oder Volumen, die nicht zum angegebenen Profil passen.

Wenn der Zahlungsdienst scheitert. Ein Fall aus Litauen: Am 22. Juni 2023 entzog die Bank von Litauen einem Institut für elektronisches Geld wegen schwerer und systematischer Verstöße die Lizenz und stellte seine Zahlungsunfähigkeit fest. Die Nutzergelder lagen auf getrennten Konten, rund 97 % wurden zurückgezahlt, der Rest ging an den Insolvenzverwalter. Der Prozess zog sich aber: Das Gericht eröffnete das Insolvenzverfahren am 13. November 2023, Forderungen wurden bis 4. Januar 2024 angenommen. Im Vereinigten Königreich verschärfte die Finanzaufsicht nach einer Reihe solcher Pleiten die Regeln ab 7. Mai 2026: täglicher Abgleich der Nutzergelder, monatliche Meldungen an die Aufsicht, eine jährliche Prüfung der Sicherung und ein Abwicklungspaket, um Geld bei einem Zusammenbruch schnell zurückzuzahlen.

Meldungen an Steuerbehörden. Seit 1. Januar 2026 fallen Konten mit elektronischem Geld ausdrücklich unter den Gemeinsamen Meldestandard (den Rahmen, nach dem Länder automatisch Daten über Konten von Ausländern austauschen). In der Europäischen Union wurde das mit der Richtlinie 2023/2226 über die Zusammenarbeit der Verwaltungsbehörden im Bereich der Besteuerung ins Recht übernommen; andere Länder wechseln nach eigenem Zeitplan auf die neue Fassung. Nicht gemeldet wird ein Konto nur, wenn sein gleitender Durchschnittssaldo über 90 Tage im Jahr nie 10.000 $ überschritten hat. Welche Länder Daten austauschen, steht in unserem Artikel zu Konten außerhalb des automatischen Austauschs 2026.

Meldungen in Deutschland. Ein Konto bei einem ausländischen Zahlungsdienst muss man nicht anmelden. Zahlungen von mehr als 50.000 € von Ausländern oder an Ausländer meldet ein Inländer nach § 67 der Außenwirtschaftsverordnung der Deutschen Bundesbank; Zahlungen für Waren und kurzfristige Guthaben sind ausgenommen. Gehört das Konto einer ausländischen Firma, an der ein in Deutschland Steuerpflichtiger beteiligt ist, ist die Beteiligung nach § 138 der Abgabenordnung dem Finanzamt mitzuteilen, und passive Einkünfte einer niedrig besteuerten Firma werden nach dem Außensteuergesetz zugerechnet.

Neue Regeln der Europäischen Union voraus. Am 27. November 2025 einigten sich Europäisches Parlament und Rat politisch auf eine neue Zahlungsdiensterichtlinie und eine Zahlungsdiensteverordnung. Die Richtlinie über elektronisches Geld wird aufgehoben, und Institute für elektronisches Geld werden zu einer Unterart der Zahlungsinstitute, die neu zugelassen werden müssen. Die endgültigen Texte wurden am 23. April 2026 veröffentlicht, die Kernregeln gelten 21 Monate nach Inkrafttreten, wahrscheinlich 2028. Kontoinhaber bei kleineren Instituten für elektronisches Geld sollten beobachten, ob ihr Anbieter die neue Zulassung erhält.

Wer sich nicht auf ein Konto bei einem Zahlungsdienst verlassen sollte

• Russische Bürger ohne Aufenthalt in der Europäischen Union, im Europäischen Wirtschaftsraum oder in der Schweiz, was europäische Institute für elektronisches Geld angeht: Das Verbot ist ausdrücklich, und keine Menge an Unterlagen umgeht es.
• Sparer. Alles über den Bedarf für tägliche Zahlungen liegt besser bei einer Bank mit Einlagensicherung oder bei einem Broker.
• Geschäfte, die Kredite, Bankgarantien, Akkreditive oder Bargeld brauchen. Ein Institut für elektronisches Geld bietet nichts davon.
• Krypto-, Glücksspiel- und Devisenprojekte ohne eigene Lizenz. Große Institute für elektronisches Geld lehnen sie meist ab, und spezialisierte kosten meist mehr.
• Papierfirmen. Ein Treuhand-Geschäftsführer, keine Website, keine Verträge und kein Personal bedeuten bei jedem Zahlungsdienst geringe Chancen.

Wie wir Ihnen bei der Eröffnung eines Kontos bei einem Zahlungsdienst helfen

Wir beginnen mit einer Prüfung: Staatsangehörigkeit und Wohnsitz der Eigentümer, Sitz der Firma, welche Währungen und Länder die Zahlungen betreffen und welche Volumen zu erwarten sind. Schließen Sanktionen oder Prüfregeln europäische Institute für elektronisches Geld aus, sagen wir das von Anfang an und schlagen Alternativen vor, statt einen aussichtslosen Antrag zu stellen.

Dann wählen wir aus den 49 Zahlungsdiensten, mit denen wir arbeiten, diejenigen, deren Anforderungen zu Ihrem Profil passen, bereiten Geschäftsbeschreibung und Unterlagen vor und begleiten Sie durch die Online-Prüfung und die Nachfragen. Die Entscheidung über die Kontoeröffnung trifft der Zahlungsdienst. Brauchen Sie für das Konto eine Firma, gründen wir sie in einem passenden Land. Weitere Leistungen für Firmen finden Sie im Bereich Lizenzen und besondere Leistungen.

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