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Abertura de conta em instituição de moeda eletrônica: as grandes plataformas e alternativas

Atualizado em 05/10/2026

O dinheiro numa instituição de moeda eletrônica não tem seguro, e desde outubro de 2025 as instituições europeias estão fechadas para russos sem residência na União Europeia. Quando uma conta de pagamento ainda ganha de um banco, quais plataformas aceitam não residentes e empresas e onde essas contas deixam a desejar.

O dinheiro parado no saldo de uma plataforma de pagamentos não é um depósito. Se a empresa quebra, nenhum fundo público devolve: você recebe o que a empresa conseguiu separar numa conta protegida. A autoridade de conduta financeira britânica constatou que as empresas de pagamento que quebraram entre 2018 e 2023 deviam aos usuários, em média, 65% a mais do que tinham separado.

Mesmo assim, autônomos, vendedores na internet e empresas de participações dificilmente vivem sem essas contas. Uma instituição de moeda eletrônica (uma empresa de pagamentos licenciada que não é banco) abre uma conta multimoeda com número de conta internacional, em geral em dias e não em meses, e aceita perfis que um banco conservador nem olharia: não residentes, empresas novas, trabalhadores remotos.

Desde outubro de 2025, essa porta está fechada para cidadãos russos sem residência na União Europeia. O 19º pacote de sanções da União Europeia proíbe as empresas de pagamento europeias de emitir moeda eletrônica e cartões para cidadãos e residentes russos. A exceção cobre quem tem cidadania ou autorização de residência na União Europeia, no Espaço Econômico Europeu (a União mais Noruega, Islândia e Liechtenstein) ou na Suíça. A seguir: quando uma conta numa instituição de moeda eletrônica pode de fato substituir um banco, quais plataformas abrem contas para não residentes, o que mudou para russos, belarussos e ucranianos e onde essas contas são fracas.

O que é uma conta numa instituição de moeda eletrônica e como difere de uma conta bancária?

A diferença principal é o que acontece com o seu dinheiro. Um banco recebe um depósito e pode emprestá-lo. Uma instituição de moeda eletrônica emite moeda eletrônica: quando chegam US$ 1.000, ela credita US$ 1.000 em moeda eletrônica no seu saldo e tem que manter o dinheiro real separado do próprio, numa conta protegida num banco ou em ativos líquidos seguros. Isso se chama salvaguarda.

Na União Europeia, essas instituições seguem a Diretiva de Moeda Eletrônica 2009/110/CE. O artigo 11 exige que a moeda eletrônica seja resgatada pelo valor nominal a qualquer momento: você pode sacar os seus US$ 1.000 em qualquer dia, e tem que ser exatamente US$ 1.000. O artigo 12 proíbe pagar juros pelo tempo em que o dinheiro fica no saldo. A instituição também não pode emprestar o dinheiro dos usuários.

A diferença de capital explica muita coisa. A barreira de entrada para uma instituição de moeda eletrônica é 14 vezes menor que para um banco, por isso há tantas delas na Europa, e a qualidade varia. Ao lado dos líderes de mercado estão empresas pequenas com margens de segurança bem mais finas.

Nem toda marca conhecida de tecnologia financeira é uma instituição de moeda eletrônica. Um dos maiores bancos digitais europeus atende os clientes do Espaço Econômico Europeu por um banco lituano licenciado pelo Banco Central Europeu e pelo Banco da Lituânia, e os depósitos lá têm a garantia pública lituana de até US$ 120.000. No Reino Unido, esse mesmo grupo recebeu licença bancária plena em 11 de março de 2026, quando o regulador prudencial britânico o liberou da fase restrita de mobilização em que estava desde julho de 2024.

Para quem serve uma conta numa instituição de moeda eletrônica?

Ela ganha de um banco quando rapidez, moedas e pagamentos internacionais importam mais que guardar grandes somas. Os casos típicos são estes.

• Trabalho autônomo e remoto. Clientes nos EUA e na Europa pagam em dólares e euros, e o dinheiro precisa ser convertido rápido e gasto com cartão no país onde você mora.
• Comércio eletrônico. Plataformas de venda e intermediadores de pagamento pagam em contas dessas instituições, enquanto os fornecedores na China ou na Turquia querem receber na própria moeda.
• Uma empresa nova. Um banco no país da constituição pode levar meses para analisar o pedido, mas os prestadores precisam ser pagos e os primeiros clientes precisam pagar agora.
• Uma empresa de participações ou estrangeira. Para uma empresa no Reino Unido, nos Emirados ou em Hong Kong, essa conta muitas vezes vira a segunda conta, que mantém o negócio funcionando se o banco principal congelar tudo.
• Mudança de país. Até um banco local abrir a conta, ela permite receber salário, pagar aluguel e manter várias moedas.

Ela é a ferramenta errada para poupança e para negócios que precisam de crédito, garantias, cartas de crédito ou dinheiro em espécie. Para isso é preciso um banco: veja o nosso guia sobre como abrir conta num banco estrangeiro em 2026 e a seção de contas pessoais no exterior.

Quais plataformas de pagamento abrem contas para não residentes?

Para uma instituição de moeda eletrônica, não residente é quem mora fora do país onde ela é licenciada. A maioria das grandes plataformas abre contas para residentes de dezenas de países, mas cada uma tem a sua lista de países, nacionalidades e tipos de negócio aceitos. Essa lista muda: depois de novas sanções ou de uma intervenção do regulador, grupos inteiros de usuários podem perder o acesso em um ou dois meses.

Esses são os quatro nomes mais conhecidos, e não as únicas opções. Trabalhamos com 49 plataformas de pagamento, inclusive instituições especializadas em empresas de certos países, em comércio eletrônico ou em negócios que as equipes de conformidade consideram de risco maior (conformidade aqui são as verificações antilavagem que toda plataforma tem que fazer). A lista curta começa pelo seu perfil: cidadania, país de residência, país da empresa, moedas, volumes e contrapartes.

Um número de conta lituano não é motivo válido para uma contraparte recusar um pagamento. O artigo 9 do Regulamento 260/2012 da União Europeia, sobre a área única de pagamentos em euros, proíbe que pagadores e recebedores exijam conta num país específico da União. Recusar um pagamento por causa do código de país estrangeiro é chamado de discriminação de número de conta, e a Comissão Europeia trata isso como violação do regulamento.

Russos podem abrir conta nessas plataformas em 2026?

Um cidadão russo sem residência na União Europeia não pode abrir conta de moeda eletrônica numa empresa de pagamentos europeia: isso é expressamente proibido. O Regulamento 2025/2033 da União Europeia, o 19º pacote de sanções, adotado em 23 de outubro de 2025, ampliou o artigo 5b(2) do Regulamento 833/2014 com três proibições que cobrem cidadãos russos, residentes na Rússia e empresas russas:

• serviços de criptoativos;
• emissão de instrumentos de pagamento, ou seja, cartões, mais o credenciamento (aceitação de pagamentos com cartão) e a iniciação de pagamentos por serviços de terceiros;
• emissão de moeda eletrônica, que é a base de toda conta numa instituição de moeda eletrônica.

As exceções estão no artigo 5b(3). As proibições não valem para cidadãos da União Europeia, do Espaço Econômico Europeu ou da Suíça, nem para quem tem autorização de residência temporária ou permanente lá. Numa orientação de 13 de março de 2026, a Comissão Europeia acrescentou que um visto nacional tipo D (de longa duração, para estudo, trabalho ou reunião familiar) em geral também serve, depois que o titular se registra no endereço de residência.

A validade da autorização importa. Um cartão novo só pode ser emitido se a autorização de residência valer por todo o prazo do cartão, então uma autorização de um ano não rende um cartão de cinco anos. Renovar ou reemitir um cartão existente conta como emissão. A proibição também cobre cartões adicionais e cartões corporativos em nome de um cidadão russo, mesmo que a conta seja de uma empresa europeia.

O grande serviço de transferências mostrou o que isso significa na prática. Ele bloqueou os cartões físicos e digitais de clientes com cidadania russa e belarussa e fixou o prazo de 30 de janeiro de 2026 para enviar um passaporte do Espaço Econômico Europeu ou da Suíça, ou uma autorização de residência ou visto que prove residência lá. A plataforma de pagamentos a autônomos parou de atender residentes da Rússia ainda em dezembro de 2022, e em 2022 a instituição lituana fechou contas de cidadãos russos sem direito de morar ou trabalhar num país aceito.

Os bancos europeus seguem uma regra à parte, o artigo 5b(1): eles não podem aceitar depósitos de cidadãos ou residentes russos quando o total num mesmo banco passa de US$ 120.000. As exceções são as mesmas: cidadania ou residência na União Europeia, no Espaço Econômico Europeu ou na Suíça.

A última linha não é uma brecha. A Comissão alerta que usar uma empresa como canal para obter serviços proibidos é contornar as sanções, o que o artigo 12 do Regulamento 833/2014 proíbe. Uma empresa real, com operações, pessoal e contrapartes, é outra história, mas ainda precisa de um histórico impecável sobre a origem do dinheiro.

Para um cidadão russo, o único caminho legal para os serviços de pagamento europeus é a residência na União Europeia, no Espaço Econômico Europeu ou na Suíça. Para trabalhadores remotos, as opções mais acessíveis são os vistos de nômade digital, por exemplo na Espanha ou em Portugal. Se a mudança para a Europa não está nos planos, vale olhar bancos em países que não aderiram às sanções europeias: Armênia, Emirados e outros, cada um com as suas regras. O Regulamento 765/2006 da União Europeia impõe restrições equivalentes a cidadãos e residentes de Belarus.

As plataformas e os ucranianos: o que mudou?

As sanções não se aplicam aos ucranianos, mas eles enfrentam outros obstáculos. O grande banco digital europeu chegou à Ucrânia em 11 de fevereiro de 2025, verificando a identidade pelo aplicativo governamental ucraniano, e em dezembro de 2025 anunciou o fechamento das contas de residentes na Ucrânia. Eles tiveram 60 dias de aviso: até 22 de fevereiro de 2026 podiam sacar o dinheiro e baixar extratos, e depois dessa data só transferir o saldo restante para uma conta bancária externa. O motivo foi a exigência do Banco Nacional da Ucrânia de abrir uma filial local ou obter licença bancária ucraniana. Ucranianos que moram no Espaço Econômico Europeu não foram afetados.

O grande serviço de transferências não entrega cartões na Ucrânia: para ter um cartão, é preciso morar num país onde ele emite cartões, e ucranianos na Europa só recebem o cartão físico num endereço do Espaço Econômico Europeu. Ucranianos com proteção temporária ou autorização de residência na União Europeia em geral abrem contas nessas plataformas como residentes do país que os acolheu, com um documento que prove o status.

Conta empresarial numa instituição de moeda eletrônica: o que é verificado e quais documentos são necessários

Para uma empresa, a plataforma de pagamento faz as mesmas perguntas que um banco, só que mais rápido e por um formulário na internet. As recusas raramente vêm do país da constituição; com mais frequência, a instituição simplesmente não conseguiu entender de onde vem o dinheiro e por que a empresa precisa da conta.

Um pacote padrão é este:

• os atos constitutivos da empresa e uma certidão do registro, apostilados e traduzidos no caso de empresas em paraísos fiscais;
• dados dos diretores e dos beneficiários finais (as pessoas que em última instância são donas da empresa ou a controlam), com passaportes e comprovantes de endereço;
• uma descrição do negócio: o que a empresa vende, quem são os clientes e fornecedores e em quais países;
• contratos, faturas ou links do site e das plataformas de venda que mostrem atividade real;
• volumes esperados: quanto vai entrar e sair por mês, e em quais moedas;
• origem dos recursos dos primeiros pagamentos recebidos e origem do patrimônio dos donos.

As empresas sem presença real têm mais dificuldade: uma empresa em paraíso fiscal com diretor de fachada, sem site e sem contratos. Ajuda a presença real (um escritório, pessoal, um diretor local), assim como uma estrutura societária clara. O país da constituição também importa: uma empresa na Lituânia ou no Reino Unido tem mais opções de instituições que uma em Seychelles ou em Belize. As opções de bancos para empresas estão reunidas na nossa seção de contas empresariais no exterior.

Se o negócio precisa não de uma conta no sistema de outro, mas do próprio direito de processar pagamentos de clientes, é uma questão de licença. Um exemplo é a licença de prestador de serviços de pagamento em Malta.

Instituições de moeda eletrônica na Europa, no Reino Unido, em Hong Kong ou em Singapura: qual a diferença?

Cada país dá um nome diferente à licença, mas o princípio é o mesmo: a empresa de pagamentos guarda o dinheiro dos usuários separado do próprio, e não há garantia pública como a de um depósito bancário.

A escolha em geral segue a moeda e as contrapartes. Se a receita chega em euros pela área única de pagamentos, uma instituição europeia é mais prática; em libras, uma britânica; se fornecedores e clientes estão na Ásia, uma em Hong Kong ou em Singapura.

As armadilhas: contas congeladas, quebras, troca de informações e declarações fiscais

Congelamentos sem aviso. Na União Europeia, uma empresa de pagamentos só pode encerrar um contrato sem prazo com um consumidor com pelo menos dois meses de aviso, pelo artigo 55 da segunda diretiva de serviços de pagamento. Mas, quando surgem dúvidas antilavagem, a instituição congela a conta na hora e a mantém congelada até ter respostas. Os gatilhos típicos são um pagamento grande sem explicação, uma transferência de um país de alto risco ou volumes que não batem com o perfil declarado.

Quando a empresa de pagamentos quebra. Um caso da Lituânia: em 22 de junho de 2023, o Banco da Lituânia revogou a licença de uma instituição de moeda eletrônica por violações graves e sistemáticas e a declarou insolvente. O dinheiro dos usuários estava em contas separadas, e cerca de 97% foi devolvido, com o restante passado ao administrador da insolvência. Mas o processo se arrastou: o tribunal abriu a falência em 13 de novembro de 2023, e os créditos foram aceitos até 4 de janeiro de 2024. No Reino Unido, depois de uma série dessas quebras, a autoridade de conduta financeira endureceu as regras a partir de 7 de maio de 2026: conciliação diária do dinheiro dos usuários, relatórios mensais ao regulador, auditoria anual da salvaguarda e um plano de resolução para devolver o dinheiro rápido se a empresa quebrar.

Informações aos fiscos. Desde 1º de janeiro de 2026, as contas de moeda eletrônica estão expressamente no alcance do padrão comum de troca automática de informações financeiras entre países. Na União Europeia, isso foi posto na lei pela Diretiva 2023/2226 de cooperação administrativa em matéria fiscal; outros países passam à nova versão no seu próprio ritmo. Uma conta só não é informada se o saldo médio móvel de 90 dias nunca passou de US$ 10.000 no ano. Quais países trocam dados está no nosso artigo sobre contas fora da troca automática em 2026.

Declarações do controle cambial russo. Cidadãos russos e estrangeiros com autorização de residência russa que passaram mais de 183 dias na Rússia no ano têm que informar ao Serviço Federal de Impostos os fluxos em carteiras eletrônicas estrangeiras se mais de US$ 7.200 entraram no saldo no ano. O prazo é 1º de junho do ano seguinte: os relatórios de 2025 venceram em 1º de junho de 2026. O formulário é definido pela Resolução do Governo russo nº 1365 de 12 de dezembro de 2015. Se a conta é de uma empresa estrangeira de um residente fiscal russo, valem ainda as regras sobre controladas no exterior: veja notificações e declarações de controladas no exterior.

Novas regras europeias pela frente. Em 27 de novembro de 2025, o Parlamento Europeu e o Conselho chegaram a um acordo político sobre a terceira diretiva e o novo regulamento de serviços de pagamento. A Diretiva de Moeda Eletrônica será revogada, e essas instituições vão virar uma subcategoria das instituições de pagamento, que terão de ser reautorizadas. Os textos finais foram publicados em 23 de abril de 2026, e as regras centrais vão valer 21 meses depois da entrada em vigor, muito provavelmente em 2028. Quem tem conta em instituições menores deve acompanhar se a sua plataforma consegue a nova autorização.

Quem não deve depender de uma conta numa plataforma de pagamento?

• Cidadãos russos sem residência na União Europeia, no Espaço Econômico Europeu ou na Suíça, no que diz respeito às instituições europeias: a proibição é expressa, e nenhuma papelada a contorna.
• Quem quer poupar. Tudo além do necessário para os pagamentos do dia a dia fica melhor num banco com garantia de depósitos ou numa corretora.
• Negócios que precisam de empréstimos, garantias bancárias, cartas de crédito ou dinheiro em espécie. Uma instituição de moeda eletrônica não oferece nada disso.
• Projetos de criptoativos, apostas e câmbio sem licença própria. As grandes instituições em geral os recusam, e as especializadas costumam cobrar mais.
• Empresas de papel. Diretor de fachada, sem site, sem contratos e sem pessoal significam chances baixas em qualquer plataforma.

Como ajudamos você a abrir uma conta numa plataforma de pagamento

Começamos por uma análise: cidadania e residência dos donos, onde a empresa está registrada, quais moedas e países os pagamentos envolvem e que volumes esperar. Se as sanções ou as regras de conformidade fecham as instituições europeias, dizemos isso logo de início e sugerimos alternativas, em vez de mandar um pedido fadado ao fracasso.

Depois separamos, entre as 49 plataformas com que trabalhamos, aquelas cujas exigências combinam com o seu perfil, preparamos a descrição do negócio e o pacote de documentos e ajudamos na verificação pela internet e nas perguntas de conformidade que vierem depois. A decisão de abrir a conta é da plataforma. Se você precisa de uma empresa para a conta, nós a registramos num país adequado. Mais serviços empresariais estão na seção de licenças e serviços especiais.

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