服务 · 牌照和特殊服务

开立电子货币机构账户：主流支付服务及替代方案

更新于2026年10月5日

电子货币机构里的钱没有保险，自2025年10月起，欧洲电子货币机构对没有欧盟居留的俄罗斯人关闭。什么情况下支付账户仍比银行更好，哪些服务商接受非居民和公司，这些账户的短板在哪里。

存在跨境支付机构、支付平台或电子货币机构余额里的钱不是存款。如果支付公司破产，没有任何政府计划会赔付你：你只能拿回公司设法隔离在单独受保护账户中的资金。英国金融行为监管局发现，2018年至2023年间倒闭的支付公司，平均有65%欠用户的资金无法偿还。

即便如此，自由职业者、网店卖家和控股公司仍很难离开这些账户。电子货币机构（持牌但不是银行的支付公司）开立带国际银行账号的多币种账户，通常只需几天而不是几个月，而且它接受保守的银行连看都不看的客户：非居民、新公司、远程工作者。

自2025年10月起，这扇门对没有欧盟居留的俄罗斯公民关闭。欧盟第19轮制裁禁止欧洲支付公司向俄罗斯国民和居民发行电子货币和银行卡。例外适用于拥有欧盟、欧洲经济区（欧盟加挪威、冰岛和列支敦士登）或瑞士国籍或居留许可的人。下面介绍：电子货币机构账户何时真能替代银行，哪些服务商为非居民开户，俄罗斯人、白俄罗斯人和乌克兰人面临哪些变化，以及这些账户的弱点在哪里。

什么是电子货币机构账户，它与银行账户有什么不同？

关键区别在于你的钱会怎样。银行吸收存款并可以把它贷出去。电子货币机构发行电子货币：当1,000美元到账时，公司在你的余额中记入1,000美元电子货币，并必须把实际资金与自有资金分开，存放在银行的受保护账户或安全的流动资产中。这叫资金保障隔离。

在欧盟，电子货币机构受第2009/110号《电子货币指令》管辖。其第11条要求电子货币随时按面值赎回：你可以在任何一天提取1,000美元，而且必须正好是1,000美元。第12条禁止为资金留在余额中的时间支付利息。电子货币机构也不能把用户的资金贷出。

资本差距说明了很多问题。电子货币机构的准入门槛只有银行的1/14，这就是欧洲有这么多电子货币机构的原因，其质量也参差不齐。市场领先者旁边是安全边际薄得多的小公司。

并非每个知名金融科技品牌都是电子货币机构。在欧洲经济区，一家大型金融科技公司通过其在立陶宛的银行子公司为客户服务，该银行由欧洲中央银行和立陶宛银行发牌，那里的存款受立陶宛国家计划保障，最高120,000美元。在英国，这家公司于2026年3月11日取得完整银行执照，当时审慎监管局允许其结束自2024年7月起所处的受限筹备阶段。

电子货币机构账户适合谁？

当速度、币种和跨境付款比存放大额资金更重要时，电子货币机构胜过银行。典型情形如下。

• 自由职业和远程工作。美国和欧洲的客户以美元和欧元付款，需要快速兑换并在居住国刷卡消费。
• 电子商务。电商平台和支付网关向电子货币机构账户付款，而中国或土耳其的供应商希望以本国货币收款。
• 新公司。注册国的银行可能要花几个月审查申请，但承包商要付款，第一批客户现在就要向你付款。
• 控股公司或外国公司。对于英国、阿联酋或香港的公司，电子货币机构常常是第二个账户，在主银行冻结账户时保证业务运转。
• 移居。在本地银行开户之前，电子货币机构可以让你收工资、付房租并持有多种货币。

电子货币机构不适合储蓄，也不适合需要信贷、担保、信用证或现金业务的企业。这需要银行：见我们的指南2026年如何开立境外银行账户和海外个人账户栏目。

哪些支付机构为非居民开户？

对电子货币机构来说，非居民是指住在其持牌国以外的任何人。大多数大型电子货币机构为数十个国家的居民开户，但各自都有接受的国家、国籍和业务类型清单。这份清单会变：新制裁或监管机构干预之后，整批用户可能在一两个月内失去访问权限。

这只是最知名的四家，不是唯一选择。我们与49家支付机构合作，包括专门服务特定国家公司、电子商务或被合规团队评为较高风险业务的电子货币机构（合规是指每家服务商都必须进行的反洗钱审查）。筛选从你的情况出发：国籍、居住国、公司所在国、币种、金额和交易对手。

立陶宛国际银行账号不是交易对手拒绝付款的正当理由。关于单一欧元支付区的欧盟第260/2012号条例第9条，禁止付款人和收款人要求使用特定欧盟国家的账户。因外国国家代码拒绝付款被称为国际银行账号歧视，欧盟委员会认为这违反了该条例。

2026年俄罗斯人能在这些主流支付服务开户吗？

没有欧盟居留的俄罗斯公民不能在欧洲支付公司开立电子货币账户：这是明确禁止的。2025年10月23日通过的第19轮制裁即欧盟第2025/2033号条例，在第833/2014号条例第5条之二第2款中增加了针对俄罗斯国民、俄罗斯居民和俄罗斯公司的三项禁令：

• 加密资产服务；
• 发行支付工具，即银行卡，以及收单（接受刷卡付款）和由第三方服务发起支付；
• 发行电子货币，每个电子货币机构账户都以此为基础。

豁免规定在第5条之二第3款。这些禁令不适用于欧盟、欧洲经济区或瑞士的国民，也不适用于在那里持有临时或永久居留许可的人。欧盟委员会在2026年3月13日的指引中补充，国家长期签证（用于学习、工作或家庭团聚的长期签证）通常也符合条件，前提是持有人已在居住地登记。

许可的到期日很重要。只有当居留许可在卡的整个有效期内都有效时，才能发行新卡，所以一年期许可拿不到五年期卡。现有卡的续期或补发也算发行。禁令还涵盖以俄罗斯国民名义办理的附属卡和公司卡，即使账户属于欧盟公司。

那家跨境支付机构展示了这在实践中意味着什么。它冻结了俄罗斯和白俄罗斯籍客户的实体卡和虚拟卡，并要求在2026年1月30日前上传欧洲经济区或瑞士护照，或证明在那里居住的居留许可或签证。那家面向自由职业者的支付平台早在2022年12月就停止为俄罗斯居民服务，2022年那家立陶宛电子货币机构关闭了在受支持国家没有居住或工作权的俄罗斯公民的账户。

欧盟银行适用另一条规则，即第5条之二第1款：一旦俄罗斯国民或居民在一家银行的存款合计超过120,000美元，就不能再接受其存款。豁免相同：在欧盟、欧洲经济区或瑞士拥有国籍或居留。

最后一行并不是漏洞。欧盟委员会警告，利用公司作为渠道获取被禁止的服务属于规避制裁，为第833/2014号条例第12条所禁止。有业务、员工和交易对手的真实公司则是另一回事，但它仍需要毫无瑕疵的资金来源记录。

对俄罗斯公民来说，使用欧洲支付服务唯一合法的途径是在欧盟、欧洲经济区或瑞士居住。对远程工作者来说，最容易获得的选择是数字游民签证，例如西班牙或葡萄牙的。如果不打算移居欧洲，可以看看未加入欧盟制裁的国家的银行：亚美尼亚、阿联酋等，各有各的规则。欧盟第765/2006号条例对白俄罗斯国民和居民规定了同等限制。

乌克兰人使用这些支付服务：有什么变化？

制裁不适用于乌克兰人，但他们面临其他障碍。那家金融科技银行于2025年2月11日在乌克兰推出服务，通过政府应用核验身份，并于2025年12月宣布关闭乌克兰居民的账户。他们获得了60天的通知：在2026年2月22日之前可以取款和下载对账单，之后只能把余额转到外部银行账户。原因是乌克兰国家银行要求其设立本地分支机构或取得乌克兰银行执照。住在欧洲经济区的乌克兰人不受影响。

那家跨境支付机构不向乌克兰寄送银行卡：要拿到卡，你必须住在它发卡的国家，在欧洲的乌克兰人只能把实体卡寄到欧洲经济区地址。在欧盟享有临时保护或持有居留许可的乌克兰人，通常凭证明其身份的文件，以所在国居民的身份在这两家机构开户。

电子货币机构企业账户：审查什么，需要哪些文件

对公司，支付公司问的问题与银行相同，只是更快，并通过在线表格。被拒很少是因为注册国；更常见的是电子货币机构根本弄不清钱从哪里来、公司为什么需要这个账户。

标准材料如下：

• 公司设立文件和登记摘录，离岸公司需办理海牙认证和翻译；
• 董事和最终实益拥有人（最终拥有或控制公司的人）的资料，附护照和地址证明；
• 业务说明：公司卖什么、客户和供应商是谁、在哪些国家；
• 显示真实业务的合同、发票或网站和电商平台链接；
• 预期金额：每月进出多少、以哪些币种；
• 首批收款的资金来源和所有者的财富来源。

没有实际存在的公司最难：有代持董事、没有网站、没有合同的离岸实体。这时实质（真实存在：办公室、员工、本地董事）以及清晰的股权结构会有帮助。注册国也很重要：立陶宛或英国的公司，可选的电子货币机构比塞舌尔或伯利兹的公司多。企业的银行选择汇总在我们的海外企业账户栏目。

如果企业需要的不是别人系统里的账户，而是自己处理客户付款的权利，那就是执照问题。一个例子是马耳他支付服务提供商执照。

欧洲、英国、香港或新加坡的电子货币机构：有什么区别？

每个国家对这种执照的叫法不同，但原则相同：支付公司把用户的钱与自有资金分开，没有银行存款那样的政府担保。

选择通常取决于币种和交易对手。如果收入以欧元经单一欧元支付区到账，欧洲电子货币机构更方便；如果是英镑，选英国的；如果供应商和客户在亚洲，选香港或新加坡的。

陷阱：无预警冻结、电子货币机构倒闭、共同申报准则和税务申报

无预警冻结。在欧盟，依据第二版《支付服务指令》第55条，支付公司只有提前至少两个月通知，才能终止与消费者的无固定期限合同。但一旦电子货币机构产生反洗钱疑问，它会立即冻结账户，直到得到答复。典型触发因素是一笔无法解释的大额付款、来自高风险国家的转账，或与申报情况不符的金额。

支付公司倒闭时。立陶宛的一个案例：2023年6月22日，立陶宛银行以严重且系统性的违规为由吊销了一家电子货币机构的执照，并认定该公司资不抵债。用户资金存放在单独账户中，约97%被退还，其余交给破产管理人。不过这一过程拖了很久：法院于2023年11月13日启动破产程序，债权申报截至2024年1月4日。在英国，经历一连串此类倒闭之后，金融行为监管局自2026年5月7日起收紧规则：每日核对用户资金、每月向监管机构报告、每年进行资金保障审计，并准备一套处置方案，以便在公司倒闭时迅速退款。

向税务机关报告。自2026年1月1日起，电子货币账户明确纳入共同申报准则（各国自动交换外国人账户数据的框架）的范围。在欧盟，这由关于税收行政合作的第2023/2226号指令写入法律；其他国家按自己的时间表过渡到新版本。只有当账户在一年中90天滚动平均余额从未超过10,000美元时，才不予报告。哪些国家交换数据，见我们的文章2026年不在共同申报准则范围内的账户。

俄罗斯外汇管制报告。俄罗斯公民以及一年中在俄罗斯居住超过183天的持俄罗斯居留许可的外国人，如果年内境外电子钱包余额入账超过7,200美元，必须向联邦税务局报告资金流动。期限为次年6月1日：2025年的报告应在2026年6月1日前提交。表格由2015年12月12日第1365号俄罗斯政府决议规定。如果电子货币机构账户属于由俄罗斯税务居民拥有的外国公司，还要适用受控外国公司规则：见受控外国公司通知和申报。

欧盟即将出台的新规则。2025年11月27日，欧洲议会和理事会就第三版《支付服务指令》和《支付服务条例》——新的支付服务指令和条例——达成政治协议。《电子货币指令》将被废除，电子货币机构将成为支付机构的一个子类，并须重新取得授权。最终文本于2026年4月23日公布，核心规则将在生效后21个月适用，很可能在2028年。在较小电子货币机构开户的人应关注其服务商能否取得新授权。

谁不应依赖支付机构账户？

• 在欧盟、欧洲经济区或瑞士没有居留的俄罗斯公民，就欧洲电子货币机构而言：禁令是明确的，任何文件都绕不过去。
• 储蓄者。超出日常支付所需的部分，最好存在有存款保险的银行或券商。
• 需要贷款、银行担保、信用证或现金的企业。电子货币机构这些都不提供。
• 没有自己执照的加密货币、博彩和外汇项目。大型电子货币机构通常拒绝它们，专门的机构通常收费更高。
• 空壳公司。代持董事、没有网站、没有合同、没有员工，在任何支付机构的成功率都很低。

我们如何协助开立支付机构账户

我们从审查开始：所有者的国籍和居住地、公司注册地、付款涉及哪些币种和国家，以及预期金额。如果制裁或合规规则使欧洲电子货币机构无法使用，我们一开始就会说明并建议替代方案，而不是提交注定失败的申请。

然后，我们从合作的49家支付机构中筛选出要求符合你情况的机构，准备业务说明和文件，并协助你完成在线核验和后续的合规问询。开户决定由支付公司作出。如果开户需要公司，我们会在合适的国家注册一家。更多公司服务见执照和专项服务栏目。

收费

常见问题