Банковские счета

Личный счёт или счёт для бизнеса

Счетов 2 вида, и смешивать их нельзя. Личный счёт нужен для жизни: зарплаты, аренды, накоплений, покупки жилья. Счёт для бизнеса открывают на компанию, и банк смотрит уже на её деятельность, клиентов и владельцев. Регулярные поступления от клиентов на личный счёт банк считает предпринимательской деятельностью и ограничивает операции, а налоговая задаёт вопросы. Почти везде счёт для бизнеса открывают только на компанию, зарегистрированную в той же стране, поэтому выбор банка часто начинается с выбора страны для компании.

Кому какой счёт подходит

Задач 5, и под каждую банк ждёт свой набор документов.

Что банк проверяет у любого клиента

Банк проверяет 5 вещей, и по закону обязан это делать.

• Личность и адрес - паспорт и подтверждение места жительства.
• Налоговое резидентство - где вы живёте и платите налоги. От ответа зависит, куда банк отправит сведения о счёте.
• Источник средств - откуда деньги: зарплата, продажа имущества, дивиденды. Для крупных сумм нужны документы.
• Цель и связь со страной - почему счёт нужен именно здесь: жильё, работа, переезд, бизнес.
• Санкционные риски - гражданство, контрагенты и страны платежей.

Любые несостыковки в документах превращаются в дополнительные запросы или отказ.

Требования и документы

Наборов документов 2: для личного счёта и для счёта компании.

• Личный счёт: паспорт, подтверждение адреса, документы о доходе и источнике средств, налоговый номер и анкета о налоговом резидентстве, объяснение цели счёта. В части стран нужны местный налоговый номер и вид на жительство.
• Счёт компании: учредительные документы и выписка из реестра, сведения о владельцах до физических лиц, описание деятельности и договоры, подтверждение источника капитала, полномочия директора и тех, кто подписывает платежи.

Документы, выданные в другой стране, банк обычно принимает с апостилем и переводом на язык страны или на английский. Чем полнее пакет при первой подаче, тем меньше дополнительных запросов: банк вправе вернуться с вопросами в любой момент проверки, и каждый такой запрос удлиняет срок.

Сроки по шагам

Шагов 5, а проверка в банке занимает от нескольких дней до нескольких недель.

1. Задача и статус. Зачем счёт, где вы живёте и платите налоги.
2. Страна и банк. Подбираем банк, где шансы выше, или платёжное учреждение.
3. Пакет документов. Доходы, источник средств, для компании - владельцы и договоры.
4. Проверка. Вопросы банка, визит в отделение или проверка по видеосвязи.
5. Открытие. Счёт, карта и онлайн-банк.

Счёт компании проверяют дольше личного: банк изучает цепочку владения и обороты.

Сколько стоит счёт: обязательные платежи

Государственной пошлины за открытие счёта в большинстве стран нет - 0; платят банку по тарифу и государству - налоги с дохода по счёту.

Защита вкладов: сравнение стран

В таблице 14 стран: сколько вернёт государственная система страхования, если банк лишится лицензии. Суммы в долларах - те же, что на страницах этих стран.

Если сумма больше предела, её распределяют между банками или держат в инструментах, которые не зависят от устойчивости одного банка.

Банк или платёжное учреждение

Вариантов 2, и различаются они защитой денег.

Счёт в платёжном учреждении открыть быстрее, и для расчётов с клиентами его часто хватает. Но деньги на нём не застрахованы системой гарантирования вкладов: их защищают правила обособления средств клиентов. Поэтому сбережения и крупные остатки держат в банке, а платёжное учреждение используют для текущих платежей или как временное решение, пока банк проверяет документы.

Почему банки отказывают

Отказывают по 5 причинам, и почти все видны до подачи.

• Нет понятной цели счёта и связи со страной.
• Источник средств не подтверждён документами.
• Противоречия в анкете о налоговом резидентстве.
• У компании нет реальной деятельности или не раскрыты владельцы.
• Гражданство, контрагенты или страны платежей связаны с санкциями.

Причину отказа банк называть не обязан, поэтому шансы оцениваем заранее и не тратим попытки на заведомо отказной банк.

Ограничения для отдельных гражданств

По регламентам ЕС 833/2014 и 765/2006 банки в странах Евросоюза не принимают вклады больше $120 000 (100 000 евро) от граждан России и Беларуси и от людей, живущих в этих странах, если у них нет гражданства или вида на жительство страны Евросоюза. Банки других стран, например Швейцарии, применяют похожие правила. Поэтому выбор страны и банка в таких случаях начинается с вопроса о виде на жительство.

Обмен налоговой информацией

Правил 2: большинство стран участвуют в автоматическом обмене налоговой информацией, а США работают по собственному закону об отчётности по иностранным счетам.

В первом случае банк передаёт сведения о счёте и остатке в страну вашего налогового резидентства. Во втором США сами получают данные от иностранных банков о счетах своих налогоплательщиков. Счёт стоит планировать так, будто налоговая вашей страны о нём знает.

Как выбрать страну для счёта

Вопросов 5, и отвечать на них стоит по порядку.

1. Задача. Жизнь в стране, хранение сбережений, бизнес, покупка недвижимости.
2. Статус. Гражданство, вид на жительство, налоговое резидентство.
3. Валюта и платежи. Куда и откуда пойдут деньги.
4. Защита и надёжность. Предел страхования вкладов и устойчивость банка.
5. Шансы на открытие. Насколько ваш случай подходит банку этой страны.

Если ответа на первые два вопроса нет, начинать с выбора банка рано: сначала определяют статус и страну налогового резидентства, а затем подбирают страну счёта под задачу.

Что делаем мы

Работаем в 4 шага: разбираем вашу задачу и статус, подбираем страну и банк, где шансы выше, готовим документы и объяснение источника средств, правильно заполняем анкету о налоговом резидентстве и сопровождаем открытие до решения банка. Выберите выше тип счёта и страну, чтобы увидеть требования и условия.