Justificar el origen de los fondos ante un banco extranjero: qué documentos se aceptan
Justificar el origen de los fondos es reunir documentos que vinculan el dinero de tu cuenta con su fuente: el sueldo, la venta de un inmueble, una herencia o un negocio. En 2026 los bancos revisan las operaciones puntuales desde 15.000 dólares según los estándares del GAFI. Necesitas tres partes: un documento de la fuente, extractos que sigan el dinero y una traducción al idioma del banco.
En breve
- El banco no revisa el monto sino el vínculo entre el dinero de la cuenta y su fuente.
- Cada fuente tiene su documento: certificado de ingresos, contrato de compraventa, certificado de herencia, acuerdo de reparto de dividendos.
- Además de la fuente, necesitas extractos que sigan el dinero sin huecos en las fechas.
- Los documentos públicos para otro país se certifican con la apostilla, y todo se traduce al idioma del banco.
- Los bancos guardan los documentos de los clientes al menos 5 años después de cerrar la cuenta.
En detalle
Un banco no revisa el tamaño del monto: revisa la cadena. De dónde vino el dinero, por qué cuentas pasó y por qué llega aquí. Si la cadena no tiene cortes, la revisión lleva días. Si hay un hueco, se cierra con extractos y una explicación, y la revisión tarda más. Abajo: qué aceptan los bancos para cada fuente, cómo traducir y certificar los documentos y cómo pasar la revisión a la primera. Cómo funciona toda la transferencia se explica en la página de traslado de capital.
Qué documentos aceptan los bancos: una tabla por fuente del dinero
Para cada fuente del dinero el banco espera su propio documento, y un certificado de otro tipo no lo sustituye. Si hay varias fuentes, reúnes documentos para cada una, y los montos deben coincidir con los ingresos en la cuenta.
Datos de 2026.
| Fuente del dinero | Documentos que aceptan los bancos | Qué debe mostrar el documento | Traducción y certificación |
|---|---|---|---|
| Sueldo | certificado de ingresos del empleador o declaraciones de impuestos de 2-3 años, contrato de trabajo, extractos con los ingresos del sueldo | nombre del empleado, puesto, ingresos mensuales del periodo, firma del responsable y sello de la empresa; en el extracto, nombre del titular, número de cuenta y abonos del sueldo | traducción; un certificado de la administración tributaria, con apostilla |
| Ingresos como autónomo o de un negocio propio | declaraciones de impuestos, extractos de la cuenta del negocio, contratos con los clientes principales | nombre o razón social, número fiscal, ingresos de cada año, sello de presentación de la declaración; en el extracto, los pagos de los clientes | traducción; las declaraciones, con el sello de la administración tributaria |
| Venta de un inmueble | contrato de compraventa, nota del registro de la propiedad con el cambio de titular, extracto con la entrada del dinero de la venta, documento sobre la compra original del inmueble | firmas de las partes, dirección y descripción del inmueble, precio y fecha de la operación; en el extracto, nombre del titular, número de cuenta y entrada del monto del contrato | copia notarial del contrato con traducción, nota del registro con apostilla |
| Venta de un negocio o de una participación | contrato de compraventa de participaciones, certificado del registro mercantil, cuentas de la empresa, justificante del impuesto pagado | partes de la operación, tamaño de la participación, precio y fecha; en el certificado del registro, el nuevo propietario; entrada del dinero en la cuenta del vendedor | traducción, certificado del registro con apostilla |
| Dividendos | acuerdo de reparto de dividendos, cuentas de la empresa, justificante del impuesto pagado, extractos con los abonos | fecha del acuerdo, monto por acción, nombre del perceptor, impuesto retenido o pagado; abono en la cuenta del perceptor | traducción; documentos societarios en copia notarial |
| Herencia | certificado de herencia, documentos sobre la venta de bienes heredados si el dinero viene de ella | nombre del heredero, el caudal hereditario y las cuotas, fecha, firma y sello del notario | copia notarial del certificado con apostilla y traducción |
| Donación | contrato de donación, documentos de ingresos de quien dona, extracto con la transferencia de quien dona | donante y donatario, monto o bien, fecha y firmas; de quien dona, los ingresos con los que hizo la donación | traducción, contrato en copia notarial |
| Depósitos e intereses | extractos de todo el plazo del depósito, contrato de depósito, certificado bancario de intereses | nombre del titular, número de cuenta, movimientos de todo el plazo, intereses devengados, sello del banco o firma electrónica | traducción; los bancos suelen aceptar un certificado bancario en inglés |
| Valores | informes del intermediario bursátil sobre compras y ventas, extracto con la retirada a una cuenta bancaria, documentos fiscales | nombre del titular, número del contrato con el intermediario, operaciones con fechas y montos, retirada a la cuenta bancaria | traducción de los informes |
Los bancos aceptan dinero de un préstamo con el contrato del préstamo, un extracto con el dinero recibido y los documentos de ingresos del prestatario que muestren cómo se devolverá. Los ahorros que no estaban en una cuenta se aceptan junto con los documentos de ingresos de los años en que se ahorraron.
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Origen de los fondos y origen del patrimonio: la diferencia
El origen de los fondos responde de dónde viene el monto concreto que envías ahora. El origen del patrimonio explica cómo construiste tus bienes a lo largo de tu vida. Para montos grandes y en la banca privada te preguntan las dos cosas, y las respuestas deben ser coherentes.
Datos de 2026.
| Pregunta | Origen de los fondos | Origen del patrimonio |
|---|---|---|
| Qué pregunta | de dónde vino este dinero de la cuenta | cómo se formó el patrimonio total del propietario |
| Periodo que abarca | 6-24 meses antes del pago | toda la carrera, a menudo 10-20 años |
| Ejemplo de respuesta | venta de un piso en marzo de 2026, el dinero está en una cuenta bancaria | fundó una empresa en 2012, vendió una participación en 2023 |
| Prueba | contrato, extractos, órdenes de pago | cuentas de la empresa, declaraciones de impuestos, contratos de compraventa de participaciones |
Un error habitual es cerrar solo la primera pregunta: mostrar el contrato de venta del piso pero no explicar con qué dinero se compró. Para el banco esa parte de la cadena sigue abierta, y envía una nueva solicitud. Más sobre las revisiones en los programas de ciudadanía, en el artículo origen de los fondos: cómo superar la revisión.
Traducir y certificar los documentos para un banco extranjero
Los documentos se traducen al idioma del banco, o al inglés si el banco lo acepta. La traducción la hace un traductor y un notario certifica su firma, o la hace un traductor jurado del país de destino: el banco decide cuál necesita.
Los documentos públicos para usar en otro país (certificados, resoluciones judiciales, notas de registros, actas notariales) se certifican con la apostilla del Convenio de La Haya de 1961 cuando ambos países son parte de él. La apostilla la emite una autoridad del país que expidió el documento. Para los países que no forman parte del convenio hace falta la legalización consular. Los extractos de bancos e intermediarios bursátiles se aceptan con el sello del banco o su firma electrónica, sin apostilla.
Cómo armar un expediente sobre el origen de los fondos: paso a paso
- Nombra la fuente de cada parte del monto y calcula cuánto vino de cada una.
- Reúne el documento de la fuente según la tabla de arriba: contrato, certificado, escritura.
- Reconstruye el camino del dinero: extractos de cada cuenta desde la entrada de los ingresos hasta la cuenta desde la que se envía la transferencia.
- Comprueba fechas y montos: deben coincidir en el contrato, los extractos y los pagos.
- Traduce y certifica los documentos como lo exige el banco del país de destino.
- Escribe una breve explicación de una página: de dónde vino el dinero, cuándo se recibió y por qué se transfiere.
- Entrega el expediente al banco antes de la transferencia, no después de una solicitud.
Cuánto cuesta preparar el expediente
Los certificados del banco y de la administración tributaria son gratuitos o baratos, la traducción se paga por página según la tarifa del traductor, y la legalización notarial y la apostilla cuestan las tasas del país que expidió el documento. Lo más caro no es la traducción sino una segunda ronda de revisión: cada nueva solicitud del banco son más semanas con el dinero esperando.
Traducir los documentos cuesta poco, y cada nueva solicitud del banco son semanas sin tu dinero
Los errores cuestan más que la transferencia: un documento cuyo monto no coincide con el pago recibido, un hueco en la cadena de extractos, un certificado sin apostilla y una explicación distinta del contrato. El acompañamiento de Murblz elimina estos riesgos: analizamos las fuentes del monto, redactamos una lista de documentos para el banco del país de destino, reconstruimos el camino del dinero, entregamos el expediente antes de la transferencia y hacemos la transferencia con socios con licencia hasta el abono. Garantizamos un trabajo profesional y un proceso transparente, y en la mayoría de los casos un resultado a la primera.
Los detalles y el costo, con un asesor en el chat: dependen del monto, del país de envío y del objetivo de la transferencia.
Cuánto tiempo guardar los documentos sobre el origen de los fondos
Los bancos deben guardar los documentos de los clientes al menos 5 años después de cerrar la cuenta o de completar una operación puntual: así lo exigen los estándares del GAFI y el derecho de la Unión Europea. Guarda tu propio juego más tiempo: los documentos de la venta de un piso te harán falta al comprar el siguiente, en una inspección fiscal y al abrir una cuenta en otro banco.
Guarda juntos los originales, las copias certificadas y las traducciones, y guarda las copias digitales fuera del banco donde tienes la cuenta.
Qué ayuda a pasar la revisión a la primera
- El monto del documento de la fuente coincide con el abono en la cuenta.
- Se ve toda la cadena: hay un extracto de cada cuenta por la que pasó el dinero.
- El dinero de un tercero llega con un contrato o una explicación por escrito.
- Los ingresos en la cuenta están respaldados por documentos que muestran de dónde vino el dinero.
- Los documentos están traducidos y certificados como lo exige el banco del país de destino.
- La explicación del cliente coincide con los documentos.
- El dinero sale de un banco que trabaja con el banco del destinatario.
Un expediente para tu fuente de dinero y tu banco lo armará nuestro asesor antes de la transferencia, para que la revisión se pase a la primera.
Documentos sobre el origen de los fondos en 10 países
10 países populares revisan el origen de los fondos según los estándares del GAFI, y cada uno tiene su propio juego de documentos y sus plazos de revisión; guías por país en 2026:
- Emiratos Árabes Unidos: dólares sin riesgo de tipo de cambio
- Suiza: francos, euros o dólares
- Chipre: el banco espera un vínculo con la isla
- Alemania: transferencias instantáneas en euros
- Kazajistán: tenges a tu propia cuenta
- Armenia: una cuenta en una sola visita
- Georgia: una cuenta en tres monedas
- Serbia: una cuenta en dinares y euros
- Turquía: primero, un número fiscal
- Estados Unidos: depósitos asegurados hasta 250.000 dólares
Todos los países y las vías de transferencia están en la página de traslado de capital. Tu país no está en la lista? Nuestro asesor comprobará qué exige tu banco.
Reglas del país de envío
Los documentos sobre el origen de los fondos los expide el país donde se ganó el dinero, y sus reglas dan forma al expediente. Si un documento de ese país necesita apostilla, pídela con antelación: tarda días o semanas.
Si algunos documentos del país donde se ganó el dinero son difíciles de conseguir, hay más formas legales de probar el origen de lo que parece: cuéntale tu situación a nuestro asesor, y encontrará una opción que tu banco acepte.
Cómo prepara Murblz un expediente sobre el origen de los fondos
Los especialistas de Murblz determinan de qué fuentes se compone el monto, redactan una lista de documentos según los requisitos del banco de destino, reconstruyen el camino del dinero con los extractos, gestionan la traducción y la apostilla y redactan la explicación para el banco. Entregamos el expediente antes de la transferencia y acompañamos las respuestas a las solicitudes del banco hasta el abono. Si el origen está probado solo en parte, decimos enseguida qué documentos cerrarán el hueco.
Enviar dinero por país
Qué más preguntará el banco de destino, además de los documentos sobre el origen de los fondos, se explica país por país:
- Europa del Este y Asia Central: Belarús, Tayikistán, Moldavia
- Europa: República Checa, Francia, Austria
- Asia: Hong Kong, Malasia
- Oriente Medio: Baréin, Arabia Saudí
- América: México, Argentina
Preguntas frecuentes
Qué documentos necesito para probar ante un banco el origen del dinero?
Hay que traducir los documentos para un banco extranjero?
De cuántos años de ingresos tengo que dar prueba?
Acepta un banco unos ahorros que no estaban en una cuenta?
Cómo pruebo el dinero que me dio un familiar?
Se puede acelerar la revisión de documentos del banco?
Cuánto tiempo debo guardar los documentos sobre el origen de los fondos?
Qué hago si el banco pregunta de dónde viene el dinero?
Te indicamos la mejor forma de enviar tu dinero
Elegimos la forma de transferencia según tu monto y el país, preparamos para el banco los documentos sobre el origen del dinero, hacemos la transferencia con socios con licencia y la seguimos hasta que el dinero llega a la cuenta. Haz tu pregunta en el chat: el asesor te indicará las mejores condiciones y el costo. La parte legal ante bancos y organismos públicos la llevan los especialistas de Murblz y socios con licencia local.
Los detalles y el costo te los da el asesor en el chat. Cuéntanos tu situación y te respondemos al instante.
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