CBU y CVU en Argentina: qué son, formato y ejemplo

Transferencias gratuitas en segundos, pero solo cuando ya tienes cuenta. Qué separa una CBU de una CVU, cómo consigue una un extranjero sin DNI y cómo enviar dinero a Argentina desde el extranjero.

Argentina no usa el IBAN (el código internacional de cuenta bancaria que se usa en toda Europa y en decenas de países más). Cada transferencia nacional funciona con un número de 22 dígitos: una CBU (Clave Bancaria Uniforme) para una cuenta bancaria, o una CVU (Clave Virtual Uniforme) para una aplicación de pagos. El dinero se mueve entre ambas en segundos, y una persona física no paga nada por enviarlo: así lo dicen las normas del Banco Central de la República Argentina (BCRA).

Lo difícil no es la transferencia. Es entrar en el sistema. Para tener una CBU o una CVU propia, un extranjero necesita un documento de identidad que el banco acepte y un número fiscal argentino. El 2 de marzo de 2026 la agencia tributaria suprimió la CDI para las personas físicas, la clave que los bancos pedían durante años a los extranjeros sin documento local, y muchos consejos de internet han quedado desactualizados. Abajo: cómo leer los 22 dígitos, dónde está asegurado tu dinero y dónde no, cómo abrir una cuenta sin DNI (Documento Nacional de Identidad) y cómo enviar dinero a Argentina desde el extranjero.

Qué son la CBU y la CVU, en pocas palabras?

Una CBU es un número de cuenta bancaria. Las normas del BCRA obligan a cada banco a asignar una CBU a cada cuenta a la vista, es decir, a una caja de ahorros o a una cuenta corriente, y a dar ese número al cliente. Tu sueldo entra en una CBU, tu alquiler sale de ella y de ella se debitan la luz e internet.

Una CVU es el mismo tipo de número para una cuenta en una aplicación de pagos. El BCRA llama a estas empresas proveedores de servicios de pago. La CVU se creó con la Comunicación A 6510 del 15 de mayo de 2018 (una Comunicación A es el nombre que da el BCRA a una norma obligatoria). El objetivo era sencillo: dejar entrar a las billeteras en el sistema bancario en igualdad de condiciones. Las normas dicen expresamente que una transferencia con una CVU debe funcionar exactamente igual que una entre dos CBU, sin pasos extra ni pantallas aparte.

Un alias es un nombre corto para una cuenta, como sol.rio.mate, que la gente dice en lugar de 22 dígitos. Cada CBU y CVU tiene uno, y para quien envía dinero los tres funcionan igual.

Cómo es una CBU? Formato y ejemplo

Los tres primeros dígitos de una CBU dicen a qué banco va el dinero. El formato lo fija el BCRA y es el mismo para todos los bancos del país: dos bloques, cada uno con su propio dígito verificador.

Junto, el ejemplo queda así: 0110599520000001234569. El número es inventado, pero los dos dígitos verificadores siguen la fórmula del BCRA: los dígitos se multiplican por los pesos repetidos 9, 7, 1, 3 y el resto de dividir por 10 decide el dígito verificador. La utilidad es práctica: un error en cualquier dígito no pasa la verificación antes de que el dinero salga de tu cuenta.

Códigos de algunos bancos: 011, Banco Nación; 014, Banco Provincia; los grandes bancos privados tienen sus propios códigos, como 007, 017, 072 o 285.

Una CVU sigue la misma estructura, pero su primer bloque siempre empieza con tres ceros. Después vienen cuatro dígitos que identifican al proveedor de pagos, únicos en todo el sistema, y un dígito verificador. En el segundo bloque, el primer dígito está reservado y vale cero, los 12 siguientes identifican al cliente dentro de la aplicación, y el último es un dígito verificador. Un ejemplo inventado: 0000007900000123456784.

De ahí una regla sencilla: un número que empieza por 000 lleva a una billetera, no a un banco. Eso importa cuando decides dónde recibir una suma grande.

CBU o CVU: dónde está más seguro tu dinero?

La verdadera diferencia no está en los dígitos sino en el seguro. El dinero en una cuenta bancaria con CBU está cubierto por el sistema estatal de garantía de depósitos que gestiona Seguro de Depósitos S.A. (SEDESA): desde el 1 de abril de 2026, hasta 50 millones de pesos por persona y por banco, según la Comunicación A 8407. Un saldo en una billetera con CVU no está asegurado en absoluto.

No es una suposición, es la propia norma del BCRA. Una billetera debe indicar en su publicidad y sus documentos que no es un banco y que el dinero de sus cuentas no es un depósito ni tiene ninguna de las garantías de los depósitos.

Las billeteras están protegidas de otra forma. Según las normas del BCRA, el 100% del dinero de los clientes debe estar en todo momento en cuentas a la vista en pesos en bancos argentinos y disponible para el cliente cuando lo pida. El rendimiento que muestran las aplicaciones aparece cuando aceptas mover el dinero a un fondo común de dinero. En ese momento es una inversión, no un saldo de la CVU.

Para el actor más grande del mercado la situación puede cambiar. La mayor billetera del país pidió una licencia bancaria en mayo de 2025, y en septiembre de 2026 el director del BCRA Juan Curutchet dijo que la recibiría antes de fin de año, igual que otra gran empresa financiera extranjera. Hasta que se conceda la licencia, opera como proveedor de servicios de pago y sus cuentas con CVU siguen las reglas de las billeteras.

Una regla práctica: deja en la billetera el dinero para gastar, guarda los ahorros en un banco y no pases de 50 millones de pesos por banco.

Qué es un alias y cómo se cambia?

Puedes cambiar el alias de una cuenta, o pasarlo a otra cuenta, no más de una vez al día y no más de 10 veces por año natural. Poca gente conoce este límite del BCRA hasta que lo alcanza.

• Longitud de 6 a 20 caracteres: letras latinas, dígitos, punto y guion. El sistema no distingue entre mayúsculas y minúsculas.
• Un alias es único en todo el país. No se pueden registrar palabras ofensivas ni marcas ajenas.
• Si no eliges un alias, el sistema te asigna uno: hasta cuatro palabras sencillas en español, una de las cuales puede ser un número de hasta cuatro dígitos.
• Un alias se puede pasar a una cuenta en otro banco o billetera. Se hace en el nuevo proveedor: al confirmarlo, el vínculo anterior se elimina automáticamente.
• Un alias eliminado nunca pasa a otra persona: queda ligado a tu número fiscal.

Tu mejor protección contra los errores es la pantalla de confirmación. Antes de que se haga una transferencia a un alias, el banco o la billetera debe mostrar el tipo de cuenta, la CBU o CVU, el nombre real del destinatario, el banco o la aplicación, el importe y el número fiscal o el DNI del destinatario. Si el nombre no coincide con la persona a la que quieres pagar, cancela: recuperar el dinero tras una transferencia instantánea es mucho más difícil que no enviarlo.

Cómo encuentro mi CBU o mi CVU?

• Banco. Abre la aplicación o la banca en línea y busca la sección de datos de la cuenta. La CBU también aparece en tu extracto, y puedes obtenerla en un cajero de tu banco o en una sucursal.
• Billetera. La CVU y el alias aparecen en la aplicación, en los datos de tu cuenta. Las normas del BCRA obligan a que cualquier pantalla que muestre una CBU o CVU muestre también el alias.
• La CBU de otra persona. No hay una forma pública de buscarla por nombre o DNI: el titular te da el número o el alias.

Cómo puede un extranjero obtener una CBU o una CVU en 2026?

Un banco comprueba dos cosas: quién eres y tu número fiscal. Las normas del BCRA sobre documentos de identidad para extranjeros son más flexibles de lo que muchos creen, pero la última palabra la tiene el banco.

Documento de identidad. Según el texto ordenado del BCRA sobre documentos de identificación en vigencia, un extranjero acredita su identidad así:

• con precaria (un permiso provisorio que se emite mientras se tramita una solicitud de residencia) o con residencia transitoria (estancia corta): con pasaporte;
• durante el primer año tras concederse la residencia temporaria o permanente: con DNI o pasaporte;
• a partir de un año tras concederse la residencia: solo con DNI;
• como no residente: con un documento de identidad del país de residencia, apostillado y traducido al español por un traductor matriculado en Argentina. Nuestro servicio de traducción y legalización se encarga de esto.

Número fiscal. El banco lo toma directamente de las bases de datos del Estado. El CUIL (Código Único de Identificación Laboral) se asigna junto con el DNI. El CUIT (Clave Única de Identificación Tributaria) lo emite ARCA (Agencia de Recaudación y Control Aduanero, la agencia tributaria y aduanera que sustituyó a la AFIP, la Administración Federal de Ingresos Públicos).

La Resolución General 5803/2025 de ARCA suprimió la CDI (Clave de Identificación, un número para personas sin CUIT) para las personas físicas desde el 2 de marzo de 2026 y la sustituyó por el CUIT. Un extranjero que vive en Argentina sin DNI obtiene un CUIT provisorio por hasta dos años o por la duración de su situación migratoria. Un no residente pide el CUIT a través de un representante con domicilio en Argentina, o en persona mientras está en el país. Paso a paso: cómo obtener el CUIL y el CUIT en Argentina.

Coste. Según las normas del BCRA, una caja de ahorros en pesos es gratuita de abrir y de mantener, con una tarjeta de débito y la banca en línea incluidas. Nunca pagas solo por tener una CBU.

Qué más pedirá el banco. Además del documento de identidad, el banco registra tu domicilio, tu ocupación y una declaración sobre si ocupas un cargo público (condición de persona expuesta políticamente). La prueba de domicilio puede ser, por ejemplo, un certificado de domicilio. El banco debe comprobar que los movimientos de la cuenta coinciden con lo que declaraste, y puede negarse a abrirla.

Billeteras. Las aplicaciones de pago también deben verificar la identidad. Su registro está pensado sobre todo para el DNI argentino, así que sin DNI no cuentes con una CVU, y comprueba con antelación los requisitos de cada aplicación.

En resumen: el acceso completo al sistema financiero empieza con la residencia y el DNI. Para las vías de residencia que funcionan en 2026, mira nuestra guía sobre los permisos de residencia en Argentina; para el papeleo del día a día, los documentos para vivir en Argentina.

Cuánto cuesta una transferencia a una CBU y cuál es el límite diario?

Una transferencia de una persona física en Argentina es gratuita según las normas del BCRA, y los bancos deben permitir al menos 15.000 UVA al día por cuenta sin ninguna petición especial. Son unos 30,9 millones de pesos según la conversión del BCRA de 2026.

La UVA (Unidad de Valor Adquisitivo) es una unidad de cuenta que sube con la inflación. En 2026 una UVA vale unos 2.060 pesos. El BCRA actualiza los equivalentes en pesos tres veces al año, en marzo, julio y noviembre, así que el límite en pesos sube solo.

Las exenciones de comisiones están detalladas: un consumidor que envía dinero no paga nada, quien mueve dinero entre sus propias cuentas no paga nada, y una microempresa no paga nada hasta 7.500 UVA al mes, unos 15,4 millones de pesos. Los bancos nunca pueden cobrar un porcentaje del importe por una transferencia, solo una comisión fija donde esté permitida.

El límite se puede subir. Si lo pides en la aplicación o en una sucursal, el banco autorizará una transferencia mayor, normalmente para un día concreto: útil al comprar un coche, por ejemplo.

Pagar con código QR también es una transferencia. Es el esquema de Transferencias 3.0, aprobado por el BCRA con la Comunicación A 7153 del 30 de octubre de 2020. Desde el 29 de noviembre de 2021, cualquier código QR de un café o un taxi se puede pagar desde cualquier banco o billetera.

Cómo envío dinero a Argentina desde el extranjero?

Argentina no usa el IBAN, así que en una transferencia internacional la CBU de 22 dígitos va en el campo del número de cuenta. Una transferencia bancaria necesita precisamente una CBU: los servicios de transferencias en línea también piden un número de cuenta bancaria.

Quien envía necesitará:

• el nombre completo y la dirección del destinatario;
• la CBU de una cuenta en la moneda correcta: para dólares, la CBU de la cuenta en dólares;
• el código internacional del banco del destinatario;
• el CUIT o el CUIL del destinatario, de 11 dígitos.

El banco receptor puede preguntar por la finalidad del pago y pedir documentos, sobre todo en importes grandes. Desde abril de 2025 (Comunicación A 8226), los residentes argentinos pueden comprar divisas sin los antiguos topes, así que guardar ahorros en dólares en tu propia cuenta es más fácil que en los años del cepo cambiario.

La CNV (Comisión Nacional de Valores, el regulador argentino de valores) lleva un registro de proveedores de servicios de activos virtuales. Según la Resolución General 1058/2025 de la CNV, una plataforma que cambia criptomonedas por pesos debe estar en él. Busca la plataforma en el registro antes de enviar dinero.

Cómo envío dinero a Argentina desde Rusia?

No hay un canal directo cómodo desde Rusia, y es mejor planificarlo antes de mudarse, no después. Los grandes sistemas de pago internacionales suspendieron sus operaciones en Rusia en marzo de 2022, así que las tarjetas emitidas en Rusia en esas redes no funcionan en el extranjero. Algunos servicios de transferencias en línea no abren cuentas a clientes con domicilio ruso, y los bancos que la Unión Europea desconectó del sistema internacional de mensajería financiera no pueden enviar transferencias internacionales en absoluto.

Las transferencias internacionales desde otros bancos rusos son posibles, pero los bancos intermediarios que manejan dólares y euros pueden retrasar o devolver el pago. Quedan tres opciones:

1. Una cuenta en un tercer país, abierta con antelación, y una transferencia desde ella a tu CBU. Cómo elegir el país y el banco: abrir una cuenta bancaria en el extranjero.
2. Criptomonedas: una criptomoneda estable (vinculada al dólar) se vende por pesos en una plataforma argentina registrada en la CNV, y los pesos se retiran a tu CVU o CBU. Para la parte fiscal de esta vía, mira las criptomonedas y la mudanza.
3. Dólares en efectivo. Según la Resolución General 5659/2025 de ARCA, los importes de 10.000 dólares o más deben declararse en la aduana al llegar; para los menores de 16 años el umbral es de 5.000 dólares. Comprueba también las reglas de salida de divisas del país desde el que vuelas. Los billetes viejos se cambian peor en Argentina que los nuevos; mira dónde cuesta usar billetes viejos de dólar estadounidense.

Sea cual sea la vía, guarda extractos, contratos y recibos: un banco argentino o la agencia tributaria pueden preguntar de dónde viene el dinero. Cómo preparar ese expediente con antelación: el origen de los fondos. Desde Ucrania, Kazajistán, la Unión Europea y otros países sin restricciones por sanciones funcionan las transferencias internacionales normales y los servicios de envío de dinero, y los límites los fija el banco emisor.

CBU frente a Pix y CuentaRUT: cómo se comparan los países vecinos?

En facilidad de pago, Argentina está a la altura del Pix de Brasil, y para los extranjeros la barrera de entrada es parecida a la de sus vecinos: en ninguno de los tres países se puede abrir una cuenta completa sin un número fiscal o un documento de identidad local.

El banco central de Brasil lanzó el Pix el 16 de noviembre de 2020, y es en esencia la misma idea que el alias, salvo que un número de teléfono o un número fiscal sustituye a las palabras inventadas. Para comparar, un IBAN alemán también tiene 22 caracteres, pero empieza con el código de país DE. La diferencia es que los bancos de todo el mundo entienden un IBAN, mientras que una CBU solo la entienden los bancos argentinos, y por eso una transferencia internacional siempre la acompaña del código internacional del banco.

Trampas: impuestos, controles y errores en las transferencias

• CBU distintas para pesos y dólares. Las cuentas en pesos y en dólares tienen números distintos, y las transferencias solo van entre cuentas de la misma moneda. Antes de un pago grande, confirma con el destinatario qué CBU te dio.
• Una captura de pantalla no es dinero. Una transferencia instantánea aparece enseguida en tu propia aplicación. Entrega la mercancía o las llaves cuando el dinero esté en tu cuenta, no cuando alguien te enseñe la foto de un comprobante.
• La agencia tributaria ve tus movimientos. La Resolución General 5699/2025 de ARCA obliga a bancos y billeteras a informar de las personas físicas cuyos ingresos mensuales o saldo a fin de mes llegan a 50 millones de pesos o más, un umbral que se actualiza por inflación. No es un impuesto ni una multa, pero puede dar pie a preguntas sobre el origen del dinero.
• Retención de ingresos brutos en origen. Si estás inscrito en ingresos brutos, el impuesto provincial sobre la facturación, por ejemplo como monotributista (contribuyente del régimen simplificado), la provincia puede retener parte de cada ingreso directamente de tu cuenta: a través del SIRCREB (Sistema de Recaudación y Control de Acreditaciones Bancarias) en los bancos y a través del SIRCUPA, su equivalente para cuentas de pago en billeteras con CVU, que funciona desde el 1 de octubre de 2022.
• Impuesto a las operaciones bancarias. La Ley 25.413 introdujo el impuesto al cheque, un impuesto sobre créditos y débitos en cuentas bancarias de hasta el 0,6% de cada operación. Las cajas de ahorros están exentas según el artículo 10, inciso u, del Decreto 380/2001; las cuentas corrientes, no. El panorama completo: impuestos en Argentina.
• La cuenta de otra persona. Recibir pagos regulares en la CBU de un amigo puede hacer que bloqueen esa cuenta: el banco debe comprobar que los movimientos coinciden con lo que declaró su titular.
• El tope de cambios de alias. No más de 10 cambios por año natural. No los gastes en pruebas.

Para quién no es una cuenta argentina?

Una cuenta en Argentina es una herramienta para vivir en el país, no una caja fuerte ni un paraíso fiscal. No ayudará, o simplemente no hace falta, a:

• Un turista que se queda un par de semanas. Abrir una CBU para unas vacaciones no tiene sentido: reunir los documentos lleva más que el viaje.
• Quien busca privacidad. ARCA recibe los datos de movimientos, y Argentina participa en el intercambio automático de información de cuentas financieras según el estándar común de comunicación de información: los datos de las cuentas de no residentes van a su país de residencia fiscal.
• Quien piensa guardar grandes sumas en una billetera. Una CVU no está asegurada; los ahorros van en un banco.
• Quien necesita una cuenta sin mudarse. Para un no residente sin planes de obtener la residencia, un banco argentino ofrece poco. Compara con el vecino Paraguay: cómo abrir una cuenta bancaria en Paraguay siendo extranjero.

Cómo te ayudamos

Empezamos por tu situación, sea turista, precaria, residente o no residente, y te decimos con claridad qué cuenta puedes abrir de verdad ahora y cuál solo después del DNI. Después vienen el CUIT, un expediente de documentos listo para el banco con apostillas y traducciones, y el acompañamiento hasta que el banco decide. La decisión de abrir la cuenta la toma el banco.

Más sobre el servicio: cuentas personales en Argentina. Todo sobre el país en un solo lugar, de la residencia a los impuestos y la ciudadanía: Argentina.

Preguntas frecuentes